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选择sbobet网址-利记sbobet备用网址sbobet网址-利记sbobet备用网址的时候，投资者除了考虑收益外，还得综合考虑平台各个方面。如何判断平台安不安全、值不值得投呢？ 

对于大多工薪阶层来说，想要增加个人收入，除了努力工作等待升职加薪外，借助优质p2p网贷平台来让手上的闲钱实现钱生钱也是当下比较常见的做法。那么当下，工薪阶层该如何借助精选出优质p2p网贷平台来提高个人理财收入呢？钱多多研究员这就来给你支几招。 

一、 “见字如见人” 

“如果一个人写得一手好字，那么他的长相也差不到哪去”，这句话表面意思是说明写得一手好字的重要性，在这里主要借指p2p公司。意思就是p2p的sbobet网址官网和app是他们的门面，如果sbobet网址官网和app做的很不美观，让人感觉不舒服。那我们就没有什么投资的必要性了。比如说有的p2p平台做的页面相当混乱，让人找不到在哪投资，还有的p2p平台推广页面满屏幕飞，让人看得眼花缭乱。用户看着都不舒服，又怎么会投资呢？ 

二、去伪存真 

不要别人说什么就是什么，我们要有自己的思考。很多p2p平台说它是国资背景，注册资金多少多少亿，然后他说你就信了？我们一定要做好调查。而且调查起来非常方便，几分钟时间就能查出来。我们可以在网上查到企业的工商信息，注册资本多少，实缴资本多少，股东是谁，股东的履历怎么样，用户对平台的评价怎么样，是否与相关企业有所属关系等。 

三、运营时间 

一般来讲，运营时间较长的平台较为靠谱。而且，p2p行业是新兴行业，发展历史也只有短短的十年时间。试想一下，是不是那些资质较老的平台获得的回报更多、拥有的资源更广呢?那么他们肯定不愿意将行业的前几把交椅拱手相让。结果就是越做越强，越做越好，越好就有越来越多的用户投资。 

相反，一些刚成立不久的平台，受到各种环境、资源的制约，盈利几乎是不可能的。而平台还需要用大量资金进行运营和推广，有的平台运营情况较为糟糕，投资用户不多，借款用户的逾期率较高。这样的平台是比较危险的。 

四、行业知名度 

行业知名度高的平台一般来讲是比较可靠的，因为他们就是行业的标杆。在风险控制、运营水平等方面，知名度较高的平台较有优势。而且，高知名度平台在用户体验上也是比较好的。不仅在行业内有着不错的知名度，在用户上也有着不错的口碑。 

很多人常常说，p2p和小额借贷就是一回事，不都属于民间借贷嘛。但其实，这两者还真不是一回事。下面sbobet网址-利记sbobet备用网址行业研究员就来为大家科普一下这两者究竟有什么区别。以后不要再说p2p就是小贷啦。

一、定义不同

p2p简单地说，就是有资金并且有理财想法的个人，p2p平台就是为投资者和融资者提供借贷平台。小额贷款公司，是遵守国家法律、依法接受各级政府及相关部门的监督管理的金融机构。

二、运营模式不同

p2p信贷运营模式是线上的服务，投资者和借贷者都是在网上直接完成合作的。而小额贷款公司的运营模式是线下的服务，投资者和借贷者都是在线下面对面来合作，有地域的限制。

三、性质不同

p2p信贷是不参与任何的资金交易的，仅仅是作为中间的关系，由平台撮合借款人和投资人，吸引广大的借贷者前来贷款。只是将借款人和投资人联系在一起，为他们提供相对应的服务而已。但是在借贷的过程中小额贷款公司业务就是提供各种小额贷款(房产抵押贷款、汽车抵押贷款、短期贷款)，自己本身是投资者，提供资金给借款人。

四、收费不同

p2p信贷机构只是作为一个中介的身份，所以只会向投资者和借贷者收取服务费用。而小额贷款公司会按照银行贷款利息收取相对的费用。而这两者的费用差别，还是比较大的。

五、利率不同

p2p信贷机构的借贷资金全都是来自于投资者的，是个人对个人的服务，因此利率都是比较低。小额贷款公司的贷款资金都是来自于公司，利率比较高。但这并不代表小额借贷就是高利贷。

p2p借贷平台与小贷公司尽管有诸多的不同，但是它们都属于民间借贷，它们所服务的对象也基本都是中小企业或者个人，所以它们是银行的有利补充，它从另一个层面带动了资本的合理配置。

总结：sbobet网址-利记sbobet备用网址和小贷公司最关键的区别是前者可以在线上发布借款信息，为借款人匹配线上投资人，借助互联网在信息传播方面的高效率，可以寻找全国各地的投资人，从而高效率、低成本地满足借款人的融资需求，在资金来源上，p2p网贷平台只是一个中介，借款人融到的资金来自大大小小的投资人，而小贷公司则是以自有资金放贷给借款人，其不能从投资人处募集资金，否则可能涉嫌非法吸储等罪名。

相信很多人会在想一个问题，那就是p2p网贷属不属于民间借贷。其实p2p是一个双向平台，即是互联网理财平台，又是点对点的网络借贷。民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。那p2p网贷和民间借贷有什么具体的区别呢?

1、资金兑付方式不同

正规的p2p平台都实施钢性兑付的原则，即使万一融资人还款出现逾期，平台会先还款给投资人，由平台去追讨融资人的贷款。

而民间借贷公司拥有自己的资金池，在资金池里的资金足够的前提下，兑付是不成问题的。但是此类模式的掌控权在公司方面，投资人一般处于被动地位。

2、借款途径不同

民间借贷多为自发行为，大多发生在熟人亲友之间，选择面小，有一定的局限性，限制了资本的流动。p2p理财借贷双方选择面广，因而扩大了资本的流动范围，减少了资本的闲置时间。

3、借款方式不同

民间借贷约定，多以口头形式，书面形式也只是内容简单的“收条或借条”，契约完备性差，一旦引起纠纷，难以举证和认定，无法保障债权人的利益。p2p理财签订严密的法律文书，银行资金交接、利息归还、违约责任都有明确的法律约定，契约完备、手续合法，即使出现纠纷，可以保证举证容易，证据充分，保障债权的合法实现。

4、安全性不同

民间借贷限于当事人的信用水平、社会经验、法律意识、专业能力，以及操作过程的不规范性，常常出现违约风险，资金有去无回。而sbobet网址-利记sbobet备用网址风控机制较为完善，操作规范从根本上降低了违约风险，保障了借贷的安全运行。

从以上看来，p2p网贷实际上与民间借贷是有一定区别的，不过要说的是p2p网店也是民间借贷的一种。两者可以说都是弥补现有银行等金融机构一定程度上的不足，sbobet网址-利记sbobet备用网址研究员分析道。

我国消费金融市场已形成商业银行、消费金融公司、互联网公司“三足鼎立”格局——

商业银行利率水平低，存量客户庞大;消费金融公司风险容忍度更高，覆盖人群更广;互联网公司则在消费场景客户引流方面占得先机。

三方之间并非“你死我活”，而是“竞合”“互补”的关系。在三方崛起的背后，是消费金融服务分层的必然结果，也有助于形成差异化、多元化的普惠金融格局。

4月4日晚，一则“消费贷款利率打折”的消息在朋友圈快速传播：中国工商银行宣布，4月5日至14日，办理12个月(含)以内个人信用消费贷款可在原利率基础上打6.7折，相当于年化4.35%，即1年期贷款1万元日息不足0.7元，远低于市场上常见的“万五”利率水平。

商业银行尤其是国有大行的“低息”发力引发各方侧目。当下，我国消费金融市场已形成“三足鼎立”的格局，商业银行、消费金融公司、互联网公司三方各具优势。其中，商业银行利率水平低，存量客户庞大;消费金融公司风险容忍度更高，覆盖人群更广;互联网公司在消费场景客户引流方面抢占先机。与此同时，三方也各有局限。

值得注意的是，三方之间并非“你死我活”，而是“竞合”“互补”的关系。在三方崛起的背后，是消费金融服务分层的必然结果，也有助于形成差异化、多元化的普惠金融格局。

国有大行：

低利率 存量客户庞大

消费金融市场主要分为3个层次：以房贷为代表的长期市场，以车贷为代表的中长期市场，短期消费贷款市场如装修、旅游、租房等。目前所说的“消费金融”特指“短期消费贷款”，不涉及房贷、车贷，其盈利模式仍以利差为主，根据监管要求，所借资金严禁进入证券期货市场、房地产市场，严禁用于股本权益性投资。

在此之前，商业银行对消费金融关注较少，更注重房贷、车贷业务。随着个人消费信贷业务“利润稳定器”作用逐步凸显，多家银行纷纷进军这一领域。

银行的核心利器是“低利率、高额度”。事实上，工行早在今年1月份就正式推出了个人信用消费贷款品牌“工银融e借”，日利率万分之一，额度最高80万元。相比之下，按监管要求，消费金融公司可贷上限为20万元。

当时工行已在资金价格上让利，贷款1万元日息约1元，市场平均水平约5元，此次该行再度以6.7折让利，商业银行的底气从哪儿来?

“能否拥有稳定而低成本的资金来源是关键，银行在资金成本上更具竞争力。”恒丰银行研究院研究员杨芮表示，目前消费金融公司的资金来源主要是自有资金、股东存款、同业拆借，但受到监管对资本的限制，例如同业拆入资金不得高于资本净额的100%。

对于蚂蚁金服“花呗”、京东金融“白条”等产品背后的互联网企业来说，其主要资金来源是小贷公司、自有资金、资产证券化产品等，成本相对较高。

此外，商业银行拥有庞大的存量客户，获客成本相对较低。工行相关负责人表示，该行在支付链条上已沉淀了1.2亿张信用卡数据，目前网银用户和手机银行用户已分别达2亿和1.6亿，潜在贷款群体庞大。

虽然拥有上述优势，但商业银行做消费金融仍有局限——授信客户门槛较高。例如，工行基于风险管控考量采用了“白名单”管理模式，并非所有客户都有资格申请贷款。

“这和风险承受度、监管规则有关。”中国银监会相关负责人说，商业银行要遵守《商业银行法》，消费金融公司则需遵守《消费金融公司试点管理办法》，资本充足率、拨备覆盖率等一系列监管指标决定了银行的风险容忍度偏低，经营更加审慎。

消费金融公司：

用户覆盖面更广

银行无法覆盖的人群如何获得消费贷款?消费金融公司应势而生。

2009年，消费金融公司试点率先在北京、天津、上海、成都4地开展;2013年9月份，新增12个试点城市，试点范围进一步扩大;2015年6月份，国务院召开常务会议，决定将消费金融公司试点扩大至全国。

按照监管规则，消费金融公司的风险容忍度相对较高，在开展风险定价时确保能全面覆盖风险即可，其中包含资金成本、风险成本、资本回报要求、市场价格等因素，相应地其贷款价格也较银行更高。

招联消费金融公司由招商银行与中国联通共同出资组建，于2015年3月份正式开业。该公司总经理章杨清表示，目前公司用户涵盖了传统银行业务覆盖不到的低学历、中低收入年轻人群，其中大专及以下学历客户占比72%，34岁以下客户占比83%，户均贷款约5000元。同时，招联公司的业务已触及金融服务不充分的二三线城市和农村等地区，合计客户占比63%。

“增加细分市场的金融服务供给，促进国内消费信贷市场逐步形成多层次、多元化的金融服务体系。”银监会非银部主任毛宛苑说，“小额、分散”是消费金融公司需要坚持的原则。

然而，没有商业银行庞大的存量沉淀客户，消费金融公司如何获客?

从实践看，早期成立的机构更注重深耕线下，与当地商户合作。2010年3月份开业的锦程消费金融公司由成都银行和马来西亚丰隆银行共同出资组建，目前在成都当地的合作商户已超过1000家，涉及装修、健康医疗、教育培训、美容整形、牙齿矫正等领域。

相比之下，近期成立的机构更青睐“纯线上获客”，致力于搭建多元化线上消费场景平台。较为常见的途径是引流股东客户资源。例如，招联公司将消费分期业务与母公司招行、中国联通的线上线下多个商圈打通，与中国联通联合推出“分期购合约机”，用户可申请零首付免息分期购买联通合约机。

值得注意的是，由于消费金融公司直接面向个人，尤其是中低收入群体，这部分客户往往缺乏金融知识和自我保护意识。根据监管要求，消费金融公司应做好消费者权益保护，在业务办理中遵循公开透明原则，充分履行告知义务。

互联网公司：

消费场景抢先机

“依消费场景而生”，这是互联网公司开展消费金融业务最鲜明的特点，与商业银行、消费金融公司“资金驱动”不同，属于“场景驱动”。但是，当下部分互联网公司迅速扩张的“现金贷”业务却面临着暴利收入、违规催收、监管合规等挑战，风险亦不容忽视。

在“场景驱动”的先行者中，蚂蚁金服“花呗”和京东金融“白条”最为典型，前者脱胎于淘宝电商平台，后者则借助京东商城平台，都是在购物结算场景中嵌入分期付款的借贷业务。

以京东白条为例，消费者在京东网站选择白条付款，可以最长赊账30天，即免息延后30天付款，或者最长24期的分期付款，目前费率0.5%。

值得注意的是，在该种消费金融模式下，消费者无法提现或转账，借款直接打给对应的商家，相当于锁定借款用途。

如果消费者有现金借贷需求怎么办?在此“商机”的驱动下，去年下半年以来，一种被称为“现金贷”的消费金融模式快速扩张，入场者众多。虽然监管仍对“现金贷”没有明确的定义，但从实践看，其多指由互联网公司主导、纯线上、不限制借款用途的小额信用贷款模式。

据不完全统计，市场上涉足现金贷业务的互联网平台已达千家。多位业内人士表示，各路资本青睐现金贷，原因之一是潜在的暴利收入。当前大多现金贷产品按日计息，如果借款1000元，一周后还款1100元，虽感觉只多了100元利息，但换成年化利率已超过500%，相当于钻了用户对短期借贷利率不敏感的空子。

更重要的是，平台的风险防控水平参差不齐，如果准入不严，容易导致不具备还款能力的借款人“拆东墙补西墙”，形成滚雪球式债务。日前，银监会正式下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中首次提到“现金贷”，强调要做好业务活动的清理整顿工作。对此，消费者在选择现金贷时要格外谨慎小心，sbobet网址-利记sbobet备用网址研究员提醒道。

最近反腐大剧《人民的名义》热播，大风厂股权质押案成为推动剧情发展的关键点，山水集团更是凭借质押合同公然暴力拆迁，那么，“质押”的威力真的有这么大吗?

首先我们要理清质押的概念。质押，就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。与剧情结合分析，就是大风厂的法定代表人蔡成功在借贷时将大风厂的全部股权做了质押，质押后的大风厂(动产)所有权发生了改变，大风厂还不了债务，这厂房也就归了山水集团。(正常的质押威力确实惊人，但其实大风厂案还有猫腻，此处先不做分析)

然而，在网上经常有人将该事件的“质押”说成“抵押”，小编就顺带着带大家将抵押和质押的区别搞搞清楚。

抵押，指债务人或第三人不转移法律规定的可做抵押的财产的占有，将该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就抵押物卖得价金优先受偿。通过网贷平台钱多多的房抵项目举例分析，

债务人为了资金周转，将房产进行了抵押，并在平台进行融资，但房产只是作为债权的担保，即便最后债务人还不上款，房产的所有权也不归平台上的投资人所有，而是只能将抵押物进行拍卖。

总结起来，抵押与质押的区别主要在于四点：1.抵押的标的物通常为不动产、特别动产(车、船等);质押则以动产为主。2.抵押要登记才生效，质押则只需占有就可以。3.抵押只有单纯的担保效力，而质押中质权人既支配质物，又能体现留置效力。4.抵押权的实现主要通过向法院申请拍卖，而质押则多直接变卖。

不过话说回来，在这部剧里，大风厂的质押合同是无效的哦，因为剧情有交待，蔡成功持股51%，职工持股会49%，蔡成功未召开全体股东大会，擅自将股权进行质押，在法律上这样的质押是无效的。

想要了解更多理财知识的投资人，可以多关注网贷平台sbobet网址-利记sbobet备用网址，投资有风险理财需谨慎，多听多思。

最近有朋友问我，股市的起起浮浮已经令他伤心透顶了，他也想参与到网贷中来，可面对互金零零总总的许多说法，让他拿不定主意，他只好相信量大则强的道理，选择一些成交量大的平台了，平台体量大抗风险能力可能也强，是不是这么个理?或许对于很多小白投资者来说，这可能确实存在于很多人的认知中。

成交量一般是指平台就是平台在某一时间段内，吸收的投资者的投资总额，简单说就是一个平台的成交或交易规模。它反映的是一个p2p平台吸纳资金的能力，但对于投资者来说，并非成交量越大的平台就越安全，这需要综合其他指标进行客观分析。

一般来说，p2p 交易量大可分为两种情况，一种是完全合规，用户体验尚好，所以交易量大。另外一种是薅羊毛的人员众多导致的交易量非常大，但是这种交易量大一般都是短期表现。这也就表示，投资者在看待网贷平台的交易量大不大时不要只关注数据，而要留意是长期交易量还是短期交易量。大家在查看交易量的时候也要注意一下，这些交易量是平台自己标榜出来的，还是第三方机构给出的真实数据。

那么如何判断一个平台的成交量是合理的呢?沪上知名平台sbobet网址-利记sbobet备用网址的研究员提出以下几个方面。

一是要看这个p2p平台的成立时间，平台发展到一定时间，比如3年以上，规模到达一定程度，交易量仍然稳定增长，一定程度说明平台健康发展。

二是看它的风控和征信体系，需要说明的是p2p的债权一般不超过3年，1年期较多。以一年为一个周期，起码要历经3个周期，才能看出平台是不是具有一定的风控能力。

三是看其牌照，就是说必须由央行授权才可以开展p2p业务。另外还要查看其股东背景和股权结构，股东往往决定了平台的风格，信用水平，综合能力，当然详细的股权结构往往只有上市系才披露。

四是看其历史违约记录、坏账率，用户口碑。一般来说，投资者不能只看外界的口碑，源自于企业内部的口碑更具有参考价值。

五是看网贷平台有没有银存管，虽然接入银行存管也不代表平台就万无一失，但是与银行达成合作是监管细则的要求是行业未来发展趋势，平台要想长远的发展下去就必须接入银行存管系统才行。另外进行存管的平台可以说在资质和背景上相对要好一些。

不少投资人认为，自己拥有多年的投资经验，对于银行理财、p2p理财、期货股票等均有所涉猎。也算个投资老手，能够做出成熟理性的投资选择。

然而，事实果真如此吗?

p2p投资是一门技术活，不是随便选几个平台就能够投资的。据网贷之家数据显示，截至2017年3月底，p2p网贷行业正常运营平台数量为2281家。这就意味着，投资人可供选择的平台数量很多，同时也说明投资人在投资前要做的功课更多了。再加上近段时间p2p行业政策密集出炉，行业正处在大洗牌过程中，那么投资者就更要小心谨慎，考虑周全了。

那么，到底怎样才能算成熟的p2p网贷投资人呢，多位p2p网贷行业从业人员给出了自己的看法。

新联在线联合创始人兼ceo许世明表示，投资人必须从信息中介的角度去看待p2p平台，对平台产品、项目，以及平台本身的安全性、风控措施等一些软实力做细致的了解。

米缸金融副总裁闻聪表示，合格的投资人应具备十项素质。第一，了解什么是p2p;第二，了解一些必要的金融知识;第三，了解你的投资项目，知道在投什么;第四，了解你投资项目的类型;第五，应该看懂平台的背景资料;第六，看懂平台加入怎么样的互联网金融协会;第七，看懂风险承担机构;第八，看存管;第九，经常去看平台的披露信息;第十，养成良好的投资合同存档习惯。

sbobet网址-利记sbobet备用网址行业研究员认为，p2p作为新生事物，是有一定风险的，作为成熟的p2p投资人，首先需要具备的素质就是理性，需要了解这个行业，知道自己在干什么;对于所投资的具体的平台，需要懂得看平台背景、股东结构，还有它的高管团队;还要懂得看历史数据及产品。由于p2p投资跟其他的投资有一些不太一样的地方，投资人需要提前认知投向、监管上存在的区别。要仔细考虑其安全性，最好关注有一定背景的平台。

投之家联合创始人兼首席运营官邓伟认为，合格投资人需要具备两个东西，第一个应该是风险意识，要知道面临风险的后果;第二个，纪律。“交易之前最重要的三件事情，纪律、纪律、纪律，进场之前一定要给自己定一个严格的进入策略。”此外，他还认为投后关注舆情也很重要，并分享了自己的一些现实经验教训。

在持续监管下，正规p2p网贷平台的产品依旧受到欢迎。p2p网贷行业的成交数据也印证了这一点。随着3月各大平台在春节长假后运营完全恢复正常，“一标难求”的情况也有缓解，网贷成交量出现了显著回升的态势。据统计，3月p2p网贷行业的成交量为2508.43亿元，创出单月历史新高，环比2月上升了22.76%。

值得关注的是，截至3月末，p2p网贷行业历史累计成交量已达到41052.69亿元，而去年3月底历史累计成交量为17450.27亿元。这也意味着，仅过去一年的网贷行业累计成交量，就超过了去年同期历史累计成交量。

那么，不同类型的投资者究竟谁最适合投资p2p呢?沪上知名平台sbobet网址-利记sbobet备用网址研究员与大家一起分享一下研究心得。

保守型。保守型投资人的投资原则是倾向于投资保值，防止亏损，不喜欢面临大风险。这类投资者可以考虑选择分红型保险或者基金，分红险的优势最主要是保障性的，但是分红险的流动性较差，属于中长期理财产品，一般封闭期要在3-5年左右。投资者要考虑资金的占用时间等情况。其次就是银行理财产品也是众多保守型投资人的选择，有银行背景的强大背书，大家都觉得银行投资比较放心，不过随着新政策的出台，银行理财不在保本，意味着银行理财也存在风险。

稳健型。稳健型投资人为风险中性投资者，该类投资者具有一定的风险承受能力，希望可以获得较为稳健的投资回报，理财时要对投资本金的安全性给予适当关注。此类投资人可选择sbobet网址-利记sbobet备用网址，p2p理财收益高于银行，门槛低，投资时间灵活根据个人需求选择1~24个月进行投资，在政策方面来看，互联网金融指导意见的出台，对p2p的合法性进行了充分肯定。选择抵押类的p2p借款平台，风险也相对较小。

积极型。积极型投资人的是对于任何风险投资都很感兴趣,喜欢尝试新的投资项目，高风险且高收益。此类投资人比较适合股票投资，股票是一种高风险投资，风险承受能力不强的人建议入市需要慎重。最起码需要你花大量的时间研究公司价值，经营状况，了解一大堆的金融术语，还要了解宏观经济，关心国家政策方向。如果不搞清楚这些，基本上买股票就是瞎买，然后就是猜短期市场的涨跌。不能没有规划，没有目标，盲目的投入大量的时间。如果在股市亏太多了要及时止损，转移投资方向，对于积极型的投资人来说其实p2p也是一个不错的选择，风险低于股票，权衡一下股票的盈亏，p2p的收益也丝毫不逊色与股票，重要的是风险小，赚多亏少。

提起p2p,很多人脑海中浮现的第一个标签大概是“高收益”，甚至很多人直接说就是高利贷。今天sbobet网址-利记sbobet备用网址小编就来给大家科普下对于p2p正确的认识。许多人对p2p网贷抱有严重的偏见，下面我们就来看看有哪些。

p2p=民间高利贷?

笔者曾与一位银行界的朋友闲聊时，他说你们p2p不就是在玩民间高利贷嘛。相信持这种观点的不在少数。p2p平台上发生的直接借贷行为的确属于民间借贷的范畴。但是，p2p的商业模式远远创新于之前传统的民间借贷模式。p2p依托于互联网技术、互联网平台和互联网思维，搭建了陌生人与陌生人之间的投融资桥梁，降低了交易双方信息不对称程度。尽管说，当前p2p的融资成本高于银行业显性融资成本。

钱多多平台的研究员认为，造成的原因有二：其一，p2p所服务的大多小微企业是银行所筛选掉的，这些客户群经营实力普遍相对较弱，偿债能力和偿债意愿显著低于银行的优质客户，从风控的角度来讲，信用违约风险越大，那么相应的风险溢价也就越高，这是金融规律;其二，从2013年以来，p2p平台也一直在努力降低融资成本，综合收益率已从2013年的21.25%降到现在的9.48%，趋势是一直下降的，是在向好的方向前进。因此，理性看待p2p与民间高利贷的差异很重要。

p2p=非法集资?

不少人潜意识里习惯性把p2p与非法集资画上等号，虽然有问题的互金平台很多，但不能因此就妖魔化整个网贷行业，这明显犯了以偏概全的逻辑性错误。问题平台中，非法集资的案例的确不在少数，需客观直面这一问题。当然，出现这一严重问题，一部分原因在于p2p作为一种新生业态，金融商业模式仍不成熟规范，行业还处于探索阶段，鱼龙混杂，同时相关监管政策滞后，给不少平台以可乘之机;另一方面，大部分非法集资案件多数含线下理财公司、财富管理公司等，这类平台从严格意义上讲，不是真正的p2p，而是披着p2p外衣的狼，如出事的e租宝平台。

p2p=跑路?

从网贷之家的统计数据来看，截至目前，全国问题平台中发生跑路的平台占问题平台的比例接近50%。可见，p2p跑路的确给整个行业的发展蒙上了一层厚重的阴影，特别是中过雷的广大投资人。不妨再深入探究下跑路的平台中，其中细分为以下几种情形：①初心就是计划捞一把跑路的，这种平台性质恶劣，罪加一等;②风控不严、经营不善的平台为躲避法律的制裁而跑路。从我国中小微企业的破产倒闭率和平均寿命来横向对比，这类跑路平台的比率属正常的市场规律，优胜劣汰;③伪p2p平台出现跑路事件，这类平台就是给p2p行业抹黑的，让真正的p2p背了黑锅。诚然，跑路也是缺乏社会责任和担当的表现。

良莠不齐，鱼龙混杂的网贷行业现已进入深度洗牌期。3月22日，北京地区下发了一份“网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求”的文件，其中一条是“承诺保本保息、代偿均属违规行为;风险准备金、备付金等各种担保本息的形式均违规;与平台为同一实际控制人的担保公司和保险公司也属违规。”这一条例算是正式否决风险准备金，为了吸引投资者，平台开始采取其他的保障措施以便给自己增信，比如和险企合作。

保险公司与网贷平台的业务合作范围比较广泛，包括账户资金险、履约保证险(以下简称“履约险”)、借款人安全险、抵押物保证险等，而这其中履约险最受投资人的青睐。

履约险即投保人(即借款人)未按照与被保险人(即贷款人)签订的《借款合同》约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本保险单约定的期限以上的，对于投保人应偿还而未偿还的贷款本金及保险合同约定的相应利息，保险人根据本保险合同约定的赔偿方式对被保险人进行赔偿。简单来说，就是指投保人如果不还钱，那么保险公司要承担赔偿责任。

据网贷之家研究中心不完全统计，包括还未上线但已经完成和保险公司进行履约险合作签约的p2p网贷平台共有21家，占整个p2p网贷行业正常运营平台数量的比例仅为0.9%(2017年2月底正常运营平台数量为2335家)，可见目前有覆盖履约险的p2p网贷平台并不多。而目前参与p2p网贷履约险业务的保险公司至少有10家，其中长安责任保险、中华保险合作平台最多，分别为4家和3家。根据保监会发布的“2017年1月财产保险公司原保险保费收入”排行，平安财产保险排名第2位，中华保险排名第6位，天安保险排名第9位，财产保险保费收入靠前的平台参与p2p网贷平台的履约险的积极性仍然不是太强。

在去年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“暂行办法”)答记者问时银监会就称，在政策安排上，允许网贷机构引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作。事实上，保险公司对与网贷平台合作态度在最开始的时候挺积极的，但后面由于p2p网贷行业爆发出来的跑路、项目逾期违约等事件让保险公司有所顾虑，态度逐渐走向保守。

不过，在网贷行业监管细则的逐步落地，行业走向合规化的背景下，p2p与险企的合作又变得令人期待。

目前涉及履约险平台的业务类型包括信用贷、房产抵押、车辆质押等等，根据现有数据进行估算，2月履约险相关项目成交量约为25亿元(不计入债权转让、金交所项目)，与p2p网贷行业单月两千亿元的成交量数据相比，未来有较为巨大的发展空间。

sbobet网址-利记sbobet备用网址行业研究员认为，在风险备付金可能被禁的情况下，履约险对网贷平台品牌还是有一定背书作用的，网贷平台不会轻易放弃，待未来网贷行业的趋势进一步明晰后，也不排除履约险成为主流平台标配的可能。

p2p行业正面临着监管政策集中发布，平台积极整改的关键时期。多地都颁布了相关的政策，平台都纷纷套上了“紧箍咒”。按照国家的各项要求进行整改，才能继续在行业中生存。

网贷行业鱼龙混杂，不同平台需要整改的内容各不相同，有的平台需要整改的项目甚至多达上百条，中短期内，p2p网贷行业都会在巨大的整改压力下艰难发展，合规难度太大的平台在未来会加速退出。如果说“诈骗”、“跑路”是前两年退出平台的关键词的话，那么从去年下半年开始，主动停业、转型成为退出平台的“主旋律”。

据不完全数据统计显示，今年以来共出现131家停业及问题平台，其中82家平台为停业，占比达62.6%。

那么，如果投资者遭遇网贷平台退出，该如何保护自己的权益?这整个过程中资金会遭受什么损失吗?

sbobet网址-利记sbobet备用网址研究员表示，由于不同类型的网贷平台退出迹象各不相同，投资者应密切关注这些平台的公告及提示、相关产品的信息披露、提现速度及收益率等细节。

比如，一般而言，计划良性退出的平台在停业前可能会降低收益率，很长一段时间不再发标;或者提现到账慢，偶有不成功;或频繁出现各种公告和提示，询问客服无响应等，此时投资者应谨慎投标、尽快提现。而部分蓄意恶性退出的平台在停业前也许会骤然拉升收益率，信息披露模棱两可，用户根本无法探查其底层资产质量，短期吸纳大量资本以备停业期间资金周转，此时投资者切不可被高收益迷惑，而应理性撤资，及时止损。

面对不同的退出类型，投资者应当如何应对?“停业平台是主动退出网贷行业的良性退出，正常情况网贷平台将按照投资者的投标情况进行正常兑付，如果平台资金兑付出现延期或者分期偿还，就有可能被认定为平台存在提现困难的情况。”

沪上知名平台钱多多的研究员表示，在平台发生提现困难但实际控制人还没跑路的情况下，投资者应在第一时间现场核实情况，同时及时向公安机关报案，并向有关部门申请冻结平台资金和实际控制人名下资产和资金，以防止其将资金和资产转移，将损失降到最小。若平台出现跑路，投资者可与其他投资者一起维权，并立即向公安机关报案，以提高成功立案的可能性。

对大多数投资者而言，整改结束后的p2p行业风险将会大大降低。但是，目前的整改期，不能保证平台不会迫于压力铤而走险。在这节骨眼上投资者更要擦亮双眼，保持高度警惕。

近年来，随着经济稳定发展和居民财富规模的增加，特别是与互联网相关的行业造富效应的显现，社会的“财富效益”开始越来越明显的在普通人群中发酵。“新中产阶层”也开始成为网络媒体平台和社交圈中高频出现的词汇。据统计，目前新中产阶层群体人数已超过2亿。作为收入不低的群体，中产阶级消费很容易大手大脚，因此合理有效的理财方式十分重要。那么中产阶层在投资理财中需要注意哪些点呢?沪上知名平台sbobet网址-利记sbobet备用网址行业研究员分析认为：

一、明确自身的理财目标。人生的每个阶段，自然有着不同的理财目标。比如30岁与50岁左右的中产、单身贵族与生有二娃的家庭，理财目标自然不同。有的是为储备买房买车等大额消费，有的是为子女攒下教育基金甚至自己退休后的养老钱。目标不同，风险承受能力、预期收益、适合的投资工具当然也会不同。因此建议大家在选择理财工具前一定要明确自己理财的目标。

二、判断自身的风险承受能力。如果投资是为了子女的教育费、医疗费等必要性资金需求目标，则应视为低风险倾向型，应选择保本且收益稳定的产品如银行理财等;若是为了个人的消费目标，如买房买车等，因为消费的非必要性，所以有一定的风险承受能力，可以考虑相对高收益的产品，如炒股或者p2p理财;如果是为了财富的保值增值，稳健积累，则需要合理分配投资，保值是基础，增值是辅助，可以选择保本付息、收益稳定的p2p平台。

三、了解自己手中的资产情况。第一，明确个人或家庭目前的资产情况，如房产、存款、保险、理财占比等等。这样可以帮助你在保障生活正常运转的情况下有的放矢地选择适合自己的理财工具。例如家庭资产中若绝大部分都是房产，那么在后期就可适当增加其它方面的理财投入。第二，明确个人或家庭的未来收支情况。根据目前的收支情况和未来可增长空间，计算出未来的资产所得，可以帮助你明确自身的风险承受能力，更为科学地制定理财规划。

四、配置适合自己的理财产品。目前市面上各种理财产品有很多，选择适合自己的理财产品很重要。中产阶级一般主要通过房产、债权、股票以及sbobet网址-利记sbobet备用网址几种方式实现财富增值。相对来说，p2p网贷是近期极为火热的投资方式，安全性和收益都是不错的。对于手头现金较多的投资者来说，优化家庭理财除了购买楼房、地皮这种实物类资产外，还可以选择稳健型理财来增加收益，投资者可以通过对比不同的p2p理财平台来配置家庭资产。

股民都对“大户”这个词并不陌生。本金较多的投资人往往会被人们称之为大户，大户看似风光，本金多收益多，受人崇拜。但其实他们也有自己的烦恼，比如投资p2p网贷，一旦踩雷，损失的就不是一点点了。很多大户表示很烦恼，资金站岗觉得焦虑，全投出去又怕平台出问题。这就意味着大户应该制定一套适合自己的投资策略才是。sbobet网址-利记sbobet备用网址行业研究员这就总结下大户在投资中常见的错误。希望大户投资者们可以尽量避免。

1、无脑跟别人比收益

大户跑去跟小散比收益，看到别人收益比自己高就心理不平衡，甚至觉得自己的收益真的就过低了，这是个很大的误区。对于大户而言，安全性和承受能力比收益更为重要，有些本金不多的人，一万本金就算100%年化，一年才一万收益，而本金一百万的人，就算10%年化，一年也有十万收益，有比较的必要?人家本金少的，全雷光的都可以承受，而大户仓位稍微重一点的，雷一个就是重伤。个人认为在目前的行情下，大户的年收益如果能稳定在10%~15%左右就已经非常不错了，完全没有必要为了攀比收益，而将本金的安全置之度外。

2、为避免站岗而乱分仓

目前的降息抢标行情，大户们都相当的难受，因收益大减，到期后想提现投别的地方，又发现别的地方抢标的厉害，金额越大越是难得投出去，只能被迫站岗。很多大户因站岗问题而打乱了自己原来的分仓计划，为了能投上标，而被迫去选择一些质量相对较差或者并没有太大把握的平台，从而造成风险，影响心态。大户分仓切忌不可操之过急，选好平台优先，站岗也是正常情况，安全的将资金分配出去才是最重要的。

3、无意中绑架了平台

大户在投资的时候，有时候还得看平台的具体情况，并不是你想投就投想提就提，特别是对于一些待收较小，或者刚起步经验较浅的新平台，大资金不合时宜的进入，可能会不小心将平台绑架，大户在投资小平台的时候，一定要控制好仓位比例，而不是任性的想投多少就投多少。

4、被平台钓鱼

即使是一些知名度不高的野鸡平台爆雷，也总能从中捞出几个大户，原因就在于很多人被平台针对性的钓鱼了，而鱼饵基本都是针对大额投资的额外奖励，如超高返现、送红包、送苹果、送各种一日游等等。原本不准备配仓太多的平台，因为有大额奖励的存在，会让人觉得不多投点进去就很亏，但是投的时候有没有想一想，到底是奖励重要还是本金重要。

我们生活中常常出现类似的定向思维，例如股市就是收割机，进去就是被“割韭菜”、“去捐款”，买基金就是“被套”，买大宗就是“骗子”，投资p2p就是“诈骗”等等。抛开股市、基金、大宗不谈，今天说说p2p里面的可怕的定向思维。

投资的某平台是最好的，其他平台都不行

这类定向投资思维的投资人对平台的粘度很高，自豪感很强，而相较其他平台就感觉要么就是收益不行，要么安全系数不行，总之就是自己投资的平台好，其他平台就差。其实这种错误的定向思维，往往是因为接触的平台非常少或者是由于工作忙，精力非常有限无暇关注其它平台而造成的。

投资的某平台各项因素比较靠谱，全仓进入

这种定向思维也是可怕的，即使有很多原因自认为某个平台非常靠谱，但投资不仅仅要面对运营风险，还有道德风险、政策风险以及其它不可抗力的风险。“不把鸡蛋放在一个篮子里面”的定律适用于任何一项投资，不仅仅是p2p。把所有的资金投入到某项领域，风险也是偏高的，从长远的角度来说，投资人非常有必要多元化配置个人财富，以降低某个点或某个领域的突发性风险。

排名高的平台就一定安全

排名可以说是投资人最喜欢也最常见的参考投资标准，参考肯定没问题，但是如果认为排名前30、甚至前20的就更安全，这种观点也是很可怕的。不同机构评级的侧重点是不一样的，有的是侧重发展系数、有的是侧重规模的评级，还有侧重投资性价比的，更有综合性的评级，但是目前还没有一家评级榜单是侧重安全系数的榜单。机构既然这么定义榜单名称，肯定是有其原因。拿实例来说，即使是曾经排名靠前的平台，出问题的时候也不少了，各行各业的机构、专家只要敢公开表态看多看空某行业时，被打脸的时候也多了，p2p行业里面的机构、行家也如此。不过以后随着行业规范化发展，行业整体风险会降低，出问题平台机率也会降低不少。

除了以上几种相对落后的思维外，我们曾经还一度认为国资背景的平台安全，这种观念跟“我爸是李刚”类似，但是随着最近这样的平台接二连三出事，以及中国互联网金融协会明确不为会员作信任背书，所以不管是国资还是协会，或其他背景都保障不了投资安全。

sbobet网址-利记sbobet备用网址行业研究员指出，我们有很多错误思维，有些是自己的认知有限造成的，有些是网贷平台对我们的忽悠造成的。随着网贷行业监管落地，越来越规范，同时，我们的投资经验越来越丰富，要有意识改变自己思维，从而改善应对降息的投资技巧。

怎么过完年后，许多大型的网贷平台收益率都纷纷下跌了?这样下去网贷还适合我们投资吗?小编的回答是当然可以继续投啦。因为收益率下跌并不是单纯的坏事。首先要问为什么会下降?先来和大家分析下具体原因。

最重要的肯定是平台合规成本的增加。大家都知道这一两年p2p行业监管的政策不断，先是去年8月份的暂行办法，后来是资金存管业务指引的出台，一个接一个，归根结底就是要求p2p平台满足备案管理、电信业务经营许可证、银行资金存管三项硬性标准，为了达到这个条件平台需要引进人才、上下打理、业务转型等可是一笔不少的开支，高的可能达到上千万，那么高的成本平台也要吃饭怎么办?当然是让投资人承担一部分或者说收更高的平台管理费。

天上不会掉馅饼，高风险高收益，你的收益有多高就要承担多大的风险，这是经济学里永远不变的真理，以前在p2p你可能享受20%的高收益，但是你需要承担他存在20%跑路概率的可能性，如果收益率降了下来，那么借款人(小微企业)就无需承担太大的借钱负担，如此平台的跑路将会大幅降低。

所以平台收益率的降低往往也意味着平台安全性的提高，降低了企业资金断链风险，不过老实说收益率降低也不意味着所有平台都安全，所谓林子大了什么鸟都有，这当中总会有一定平台试图蒙混过关，风控意识淡薄，对投资人来说要尽量规避这些风险平台。沪上知名平台sbobet网址-利记sbobet备用网址的研究员提醒大家，至少要三大注意：

平台要合规：看平台有没有取得备案管理、电信业务经营许可证、银行资金存管三项资质，这是平台合规的最基本要求，一般来说备案管理、电信业务经营许可证是银行存管的前置条件，如果已经有银行存管那么前面两项条件一般都具备。

平台的信息情况：选择一个平台看这个公司是不是存在，这个可以登录工商系统查看;看看平台的法人、股东、有没有被诉讼或处罚等，这个可以在企业公示系统、最高院法律文书查询网查看。在这个平台网站上看历史情况，比如逾期率，违约率，如果有违约记录，要重点留意。另外，有条件的投资人可以咨询它们的员工，自己公司员工是最了解的，如果每个员工都自愿投资自家的平台，那么这个平台应该不会太差。

初始投资金融不要过大：平台好不好不能只听他们说，要有自己的判断，对于初始的投资人来说，对新平台不太了解，可以先以少量钱投资，增加对他们的认识，以便了解这家平台的真实情况。