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房价、物价蹭蹭蹭涨不停，工资却少的可怜，但该结婚的要结婚，该养熊孩子的还得养，在这种情况下，很多城市家庭为了买房买车积攒教育基金成为了还债党。

还债党们最深刻的领悟可能就是有了钱要不要先把住房贷款还上?如果把这部分钱拿去理财呢?给大家举个例子，住房公积金贷款30万元分30年还清，按照公积金贷款利率3.25计算，利息共：300000×3.25%×30=29.25万元。如果把30万元拿去理财，会是什么样的情况呢?

第一种，宝宝类

2017年以来，以余额宝为代表的宝宝类理财产品收益率上涨趋势明显，大约在3.5%-4%之间，以余额宝为例，4月10日年化收益率已经达到3.9%。理财收益为300000×3.9%×30=35.1万元。宝宝类收益比公积金利息高，不过需要指出，余额宝收益率并不总能在3以上，掉到2就不好了。

第二种，p2p网贷

p2p的收益目前还是一直在9%以上。理财收益为300000×9%×30=81万元。假设未来收益出现下滑，假定30年里的平均收益为4.5%，则收益预期为300000×4.5%×30=40.5万元，收益也是十分可观的。

第三种，混合型资产配置

当然了，我们都知道不能将鸡蛋放在一个篮子里，30万块，如果一部分放进余额宝，一部分投资p2p网贷产品，一部分用于基金定投，配置合理的话，一年5%的收益是可以实现的。也就是300000×5%×30=45万元。

再回过头来看，我们似乎可以得出一个结论，公积金贷款利率只有3.25%，比大多数银行理财产品收益率都低，拿去先理财真能赚不少。

但是，有人会说，我可受不了欠钱的滋味，有钱了立马儿都还上，早还完早放心，未来的市场变化谁能说的准呢。

其实，先理财还是先还钱，回答这个问题不能仅靠冰冷的数字，还是要多方面考量。

比如考虑机会成本。把还房贷的钱拿去理财也有潜在风险，比如之后的贷款利率提高，贷款利息远远多于理财收益，导致贷款成本逐渐攀升，家庭负债越来越多。

再比如心理因素。有不喜欢大量负债的朋友，对于这些人来说，如果不提前还贷，他们很可能会食不知味、夜不能寐，那么与其如此煎熬，不如早点还贷。

sbobet网址-利记sbobet备用网址行业研究员分析认为，无论先还钱还是先理财，都会面临一些不确定的因素。在做决定前，应该尽量选择自己更为擅长的方案。比如善于理财的朋友，就可以多留些资金去做理财;不太喜欢理财的朋友，就可以根据情况适当地提前还贷。理财有风险，投资需谨慎。

在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》颁布之前，因监管缺位，部分平台打着p2p理财的幌子，纷纷开设线下门店行线下理财之实。一些线下财富公司借着“p2p”或者“互联网金融创新”的旗号，其实干着非法集资的勾当，这也给处于发育期的p2p行业带来了近乎毁灭性的打击。因为在很多投资人看来，p2p网贷与线下理财公司是一样的。

但在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第三章第十条中已经明确规定“自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目”，使得线下理财与p2p得以彻底剥离。不过，对于部分投资人而言，还是难以区分p2p理财与线下理财。

首先，交易流程不同。

p2p整个交易的信息流、资金流等全部是在线完成的，通过网银充值转账，并在网上定制全部的投资决策，享受所有的利记sbobet备用网址的售后服务。

线下理财顾名思义就是就是所有交易流全部线下完成，通过pos机、银行卡直接转账，投资决策线下完成。由于理财经理的介入，对于投资标的的选择，并不完全是投资人自主选择的结果，存在道德风险。

其次，信息披露程度不同。

p2p网贷信息披露要求严格。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的要求，p2p网贷平台对于借款人及融资项目基本信息，风险评估及可能产生的风险结果，已撮合未到期融资项目信息及平台经营管理信息等，都必须进行严格的披露。同时，p2p平台只能做信息中介，不得触碰交易资金，不得设资金池，亦不得设线下门店。

线下理财信息披露度极低。一些线下财富公司在实际操作中，存在资金流向不明，极少揭露借款人的真实身份和借款用途，往往先吸收投资人资金再放贷的情况，易形成资金池，乃至庞氏骗局，道德风险严重。

再次，借款额度不同。

p2p网贷以小额借贷项目为主，包含了个人信用贷款、个人抵押类贷款、企业经营性和周转性信用、担保贷款等，主要以小额借贷项目为主。p2p网贷平台一般都以100元、1000元为投资起点，使小额投资成为可能。

线下理财分散程度较低，部分公司以资管产品、合作机构资产包等形式发售大额借款项目;同时受限于区域性分布，地域性挤兑风险更高。

沪知名平台sbobet网址-利记sbobet备用网址行业研究员分析道：“作为投资人，在投资的过程中一定要具备足够的风险意识。高收益一定伴随着高风险。关键是在高息面前，要具备辨别风险的能力，不要因自己的一时疏忽，而让辛苦攒下的血汗钱打了水漂。

近年来，很多的负面报道将p2p网贷这个行业描述成了荆棘密布、满地陷阱的危险之地，似乎都在告诉着每一个投资人只有远离p2p才能独善其身。实事求是的讲，在前几年超高速的发展下，p2p的确是处于一个野蛮无序的状态。造成这样情况主要是源于：

行业监管的长期缺位

把监管缺位当做p2p行业乱象丛生的一个主要原因应该不会有什么异议。在2015年7月份《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台之前p2p行业是在一个无监管、无门槛、无准则的环境下野蛮生长。而随着2016年《《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《网贷暂行办法》》的落地，此前的监管真空彻底不存在了，p2p网贷行业监管框架趋于清晰，行业规范发展开始有法可依，有据可循。不过，对于网贷行业来说，网贷行业规范发展还有太多的工作要做。

p2p企业“内力”不足

就p2p企业自身而言，“内力”不足也是造成p2p备受质疑的原因之一。几年来，因“内力”不足而消亡的p2p企业比比皆是。探究这些企业消亡的原因，不外乎是缺乏风控能力和自律性丧失这两点，都是企业内在的原因。一方面是p2p企业从业人员混杂，金融人才缺失，风险控制能力弱，甚至有的p2p企业根本无从谈起风险控制，而这些企业结局往往就是清盘、倒闭。另一方面，自律性的丧失更是催生跑路现象的主要原因。

投资人教育形同虚设

对于很多投资人开说，根本不能完全正确认识p2p网贷，不清楚网贷行业存在的风险，挑选优劣平台是一件令投资人十分头疼的事情。投资人教育是其症结所在。p2p网贷作为新生投资理财模式，投资人教育曾经几乎是空白，直到认清p2p网贷的本质，看清网贷理财的风险，这一现象才有所改观。所以，在目前规范发展的大背景下，监管层和p2p企业需进一步引导投资人正确认知网贷行业和风险，投资人也需进一步加强网贷投资的相关学习。

sbobet网址-利记sbobet备用网址研究员认为,面临着《网贷监管暂行办法》生死时速的关键时刻，我们并不要回避p2p网贷行业存在的这样或那样的问题，而是要探究产生这些问题的原因，理性看待行业发展，为行业的健康发展集思广益，带动整个行业的良性发展。

许多在一二线大城市打拼的年轻人，年复一年一直在做月光族，虽然北上广深生活成本偏高，但年轻白领们的收入并不低，却始终攒不到钱，究其原因，sbobet网址-利记sbobet备用网址行业研究员分析认为，“不是攒钱太难，只是决心太少”。下面小编给大家推荐几个理财方法：

1、开启攒钱模式

给大家推荐两种存钱法，52周存钱法和365天存钱法。

所谓52周存钱法，就是在一年52周内，每周递存10元，举个例子：第一周存10元，第二周存20元，第3周存30元，一直到第52周存520元。这样一年下来会有多少钱呢?10 20 30 40 50 …… 520=13780元

所谓365天存钱法，就是一年365天，从1到365中任选一个数字存钱，每一天的数字都不能重复，举个例子：第一天存1元，第二天存2元，第3天存3元，一直到第365天存365元。一年下来可以存：1 2 3 4 ……364 365=66795元。

两种方法轻轻松松上了五位数，但贵在坚持。

2、定期理财投资

购买定期理财操作简单，不像股票还要盯着，收益也算高。

对于购买定期理财的渠道，一定要选择大平台，并且把风险分散于3-5个平台。可购买期限为3个月-6年的短期项目，方便周转。比如投资钱多多平台，六个月的标的预期收益为13.2%，投资1万元的话，半年后利息就可以拿到661.8元。

3、减少开支

拿工作餐来说，如果公司不提供午餐，而且公司也有一部分同事是带饭的话，可以尝试下带饭，每天可以省20元左右的餐费，一个月也可以省下400元左右。而且中午带饭，避免了外面餐馆菜品的油腻和卫生问题。

再比如多选择搭乘公共交通，尽量少开私家车上下班，减少打的次数，目的地仅为几公里时，也可以选择当下流行的共享单车出行，既环保又锻炼身体。

4、坚持记账

坚持分类记账，并且定时查看这些钱花在哪里，是否合理，慢慢的就会避免一些不合理的开支，如果光记从不看细节，我觉得对于控制开销的帮助帮不大。

5、网上购物&线下购物都要学会自我克制

网上购物，可以延时满足，把心仪的东西放入购物车，然后一周看下是否还那么心动，有时候一瞬间冒出的购物欲望下一刻就被忘记了，很多我们觉得非买不可的东西，都在购物车放到无效了。所以做崇的可能只是你的欲望而不是需求，然后把这些没有买的金额放入那个虚拟账户。

去超市购物，有时候我们家里只是没有了洗衣液，最后我们带回了一堆零食，或者纸巾，或者促销的日用品，家里囤积了很多“优惠”的产品，其实超市每天都有促销，去超市之前写一张清单，或者在脑子里打一个草稿，直接前往目的地买真正需要的东西，你会惊讶的发现这个办法超级好用!

6、增加健康方面的投入

有健康才有无限可能，所以我们要管理我们的健康和我们的体型，吃健康新鲜营养均衡的食物，经常锻炼，调节情绪，真正的健康是身体和心灵同步的健康，珍惜我们所拥有的家人和物品，物尽其用，真正的由内而外的快乐，而不是每天用买买买来满足短暂的物欲。

最后，钱多多行业研究员提醒小伙伴们，还是要记住文章开头那句话，攒钱并不难，只是决心不够，理财贵在坚持，如果实在手痒控制不住买买买乱花钱的欲望，每个月工资一到帐就可以把钱放到理财账户里哦。

要大力发展普惠金融，势必要促进p2p行业的规范发展。2016年8月出台的网贷监管细则，为p2p网贷行业的合规发展指明了方向，p2p开始有章可循，有法可依。一年以来，从中央到地方、从监管到自律，p2p行业的管理体系正在不断完善，初步勾勒出以专业监管为主、行业自律为辅的条块结合监管体系。同时，行业监管人员以互金专项整治为契机，通过整治工作地不断总结经验，也进一步提升了对p2p行业的监管能力。

p2p网贷在经历过野蛮无序的发展阶段之后，随着2016年各项监管政策的密集出台，网贷行业重新整改洗牌，正式进入合规发展阶段。从当前的市场看，针对互联网金融行业的监管仍将趋紧趋严，合法合规日益成为平台生存的前提。在大浪淘沙之后，合规发展的p2p网贷平台迎来新一轮的挑战和机遇。

到底怎样的平台才算是合规的呢?根据监管要求，银行存管、备案登记、信息披露、借款限额等都是检验网贷平台合规的重要指标。sbobet网址-利记sbobet备用网址研究员认为，除了以上这些必要条件，平台风控也是尤为重要的一点，p2p平台想要获得投资人的信任，首要就是要将平台的风控落实到位，因为风控从源头上降低了行业风险，保障资金的安全，同时风控也是平台的核心竞争力。

标的项目是否真实优质

以往的数据显示，倒闭跑路的平台发布的大多数都是虚假标和劣质标，从而导致了投资人资金遭受损失。根据目前情况来看，钢铁、石油、造纸等夕阳行业金额较大，风险不可控，容易出现坏账。而赎楼、车辆质押/抵押、珠宝质押/抵押等项目金额较小，且足值的抵押物也可以在借款人出现恶意违约时平台及时变现覆盖坏账，偿还投资人本息。

项目信息披露是否公开透明

标的充分的信息披露可以让投资人更好地判断项目的好坏，也是对投资人的一种保护。网贷平台需将借款人信息在不泄露其隐私的前提下最大程度公开，包括借款人身份证明文件、征信报告、借款合同、还款来源、收款收据等。其次，你可以选择去平台进行考察，从办公地址、公司规模、风控、财务、审核流程、标的及借款人资料、抵押物等等，全方位的进行考察。一切都展示在了公众的面前，造假违规与暗箱操作将无处遁形。

p2p网贷的整改工作已经进入尾声，剩下的几个月时间内将会有更多的裸泳者显现。作为网贷平台，只有合法合规的基础上才能实现长远发展。普惠金融需要每家平台一起努力，为投资人创造良好的环境。

距《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》颁布已经有近9个月的时间了，距《网络借贷资金存管业务指引》的正式发布也已近3个月的时间了，面对银行存管这道生死大考，各家平台也都是紧锣密鼓的筹备当中。

最新的统计数据显示，共有205家平台正式上线银行存管，389家平台已签订银行存管协议，相对于与2200多家的平台而言，银行存管接入率仅为9.318%，虽然这一数字与16年底(4.92%)的数据相比翻了近一倍，但是还是远远没有能够达到预期的增速。是什么原因导致平台接入银行存管的速率如此之慢呢?这之中成本无疑是制约一部分中小平台接入的原因之一。那么银行存管，对一家p2p平台来说究竟需要付出多大的成本呢?

首先，银行存管服务费。这是每家银行都要收取的固定费用，一般是要按年度进行收取。据了解一般的银行而言是在50万上下/年，当然这不是一成不变的，随着未来银行存管能够提供的服务内容和服务质量越来越高，相信这一费用一定水涨船高的;

其次，银行接口通道费。即每次用户或者平台与银行接口进行信息交互都将收取一定费用，这部分是按照每次调用进行收取的，其费率一般与过去第三方支付收取的费用大致一致，不过只会高不会低;

第三，银行存管业务保证金。银行一般会向一边数额的保证金，这个金额是不定的，少则百万级，多则千万级，主要是依据平台的合规资质以及整体的运营状况进行合算的。

最后，就是平台开通银行存管要面临的隐形的成本。包括因银行存管上线带来的用户体验急剧下滑带来的用户流失成本，前期的投资人教育维护成本、技术开发成本等等。

这样算下来，若一家网贷平台想要在短时间内完成银行存管的上线，以小规模平台而言，其成本也至少在百万元以上。何况银行存管还需要其他的相关资质才能顺利开通呢!

sbobet网址-利记sbobet备用网址行业研究员之初，网贷平台和银行开始对接开发后，在进展较为顺利的前提下，技术开发、测试、系统上线等一系列环节需耗时2个月至3个月，如果再加银行对平台的各项资质审核、 实地调研等时间， 从启动到银行存管上线耗时可能在半年以上。由此可见，对于尚未完成银行存管的平台来说，已经是迫在眉睫了。

不少人可能都会碰到一个问题，那就是手头可能有10万左右的闲置资金，放在哪儿最合适呢?

1、买国债

国债具有安全性极高的特点，如果你看重产品的安全性，不追求高收益，并且对流动性要求不高，也就是三五年内用不到这10万块钱，比如给子女攒的教育经费啥的，那么最保险、最省心的就是买国债。

虽然国债收益率不断下降，但现在三年期国债收益率也有3.8%，五年期的收益率有4.17%，比银行同期定期存款收益率高。

更何况，国债与其他理财方式相比，风险相当低，基本不用担心血本无归或跑路的风险。

现在全球央行都在放水，不少国家都已经是负利率了，像国内这么高的国债收益率绝无仅有。

未来央行一旦抵不住压力，也开闸放水，国债收益率极有可能会继续下降，其实最近部分银行理财产品收益就已经出现了倒挂(五年期的存款利率反而比三年期的低)。

注意：我国国债每月10号发行，8月10日发行的是电子式储蓄国债，9月10日会发行凭证式国债。

电子式储蓄国债既可以去银行柜台买，也可以通过网上银行购买，但第一次买前需要到柜台开通“国债托管账户”，而且并不是所有银行的网上银行都能买国债，想从哪家银行买最好提前确认。

凭证式国债只能在银行柜台买，想9月10日购买国债的筒子，别忘了购买当天提前排队。

2、基金定投

如果你每月都有一小笔闲钱，不甘心固定收益，想拼拼运气博一个较大收益，但又没时间炒股，可以考虑基金定投。

基金定投好处多多，既可以强制储蓄，又能带来一定的收益。定投是通过分批投资分散风险，因此定投产品更适合选择具有一定价格波动的品种，基金中适合选择偏股型基金，同时，定投是长期投资，就要找一些长期业绩优秀的基金进行投资，目前基金市场中产品繁多，业绩表现相差甚远。按股市7年一个周期算，定投最好坚持7年以上才好，切忌三天打鱼两天晒网。

对于那些攒不下钱的月光族，或者想积少成多、聚沙成塔的人来说，基金定投再合适不过了。

注意：基金定投，既可以直接登录基金公司sbobet网址官网购买，在银行柜台购买，也可以在第三方基金平台购买。

一般来说，基金公司sbobet网址官网手续费最低，银行柜台购买手续费最高，第三方基金平台品种最全。大家可以根据需要选择适合自己的购买方式。

3、买银行理财产品

一般，银行理财产品5万起售，收益率也并不高。金融搜索平台融360监测数据显示，最近一周银行理财产品平均预期收益率仅3.73%。

而且，sbobet网址-利记sbobet备用网址分为保本保息、保本不保息、不保本保息几种类型，买之前一定要弄清楚，别只光顾着高利率。

另外，不同银行的理财产品收益率也不同。一般来说，城商行>股份制银行>国有四大行。想追求高点的收益率，可以考虑股份制银行和较大的城商行。

还有，一旦银行破产，银行会对储户存款，进行最高50万的赔偿，但是破产赔偿并不包括银行理财产品!

最后，银行卖的并不都是银行理财产品，买之前一定要弄清楚，尤其要看清楚盖的是不是银行的章，别稀里糊涂买成了保险。

4、投资p2p网贷平台

随着p2p网贷行业的发展，越来越多的人开始转向网贷投资。相比于银行理财、国债4%左右的收益率，p2p网贷平均收益率虽然目前已跌破10%，但仍然有很大吸引力。

为了防患于未然，投资前要注意参考第三方机构的网贷评级报告，筛选出靠谱的p2p平台非常关键，比如说sbobet网址-利记sbobet备用网址，截至目前，成交量已超百亿，可提供1个月、6个月等不同期限的标的供投资人选择，投资灵活，收益远超其他理财，平台也采取各种措施对投资人的资金安全做了多重保护，安全性极好，可以让你的10万元快速实现比较明显的增值。

理财并不能让你一夜暴富，但能帮助你的抵御通胀侵蚀，让你的财富稳定增值。收益一般是与风险成正比的，收益越高，风险越大。选择理财方式前，一定要衡量自己的风险承受能力，量力而行。

对于很多投资理财的小白而言，虽然p2p理财已经是非常简单了，但是由于缺乏专业的理财知识以及p2p平台跑路，每每会遇到如何选择平台的困境?其实，对于这个问题大可以从淘宝的购物思维中得到解决。

道理很简单，购物和理财一样都需要找到优质的商家、靠谱的产品、贴心的利记sbobet备用网址的售后服务等等，这之中的策略思维也是大同小异的。今天就让sbobet网址-利记sbobet备用网址专家带着各位一起看看如何借助淘宝的购物的思维选择p2p平台吧?

看评级

逛淘宝，看中自己心仪的商品，第一时间要看的就是店铺的评级是心、是钻还是皇冠?对应产品的购买次数怎么样?购买者的评价反馈如何?好评、中评、差评的比例各占几成?

选择p2p平台也是一样的道理，也要看平台的相关评级、投资人评价、投资用户数量等等。这些信息可以通过第三方专业平台获取，例如：网贷之家和网贷天眼等。投资人也可以对不同的专业平台的评级进行对比参考，以获取最准确的判断。

除了这些之外。还要看平台背景、高管团队、成立时间、披露相关信息……，这些都可以直接从网站上或者通过电话咨询来了解。

看收益率

大家在逛淘宝的时候都知道，淘宝上同一种产品的价格在不同的店铺是有巨大差距的，有些便宜了到了你不敢相信你的眼睛，有些又贵的离谱，价格太低的话会让人觉得质量难以保证，价格太高的淘宝商品有些人觉得不值得。同理，收益太低的p2p项目我们会认为不值得投，收益过高的话也会引起是否有存在融资的怀疑。尤其是那些超出行业综合收益率过多的产品。要记住年化收益率超过36%的就算是高利贷了，而超过24%的部分，国家法律是不予保护的。以平台的手续费用和其它成本来说，目前p2p投资的年化收益一般不超过15%。

看对比

我们淘宝选中一款心仪的产品，一般不会立即购买，而是要做到货币三家，然后在作出决定，更重要的是大多人不会在同一家店一直购买商品。p2p网贷投资也一样，会选择多投几家，因为分散投资是有效分散风险的方法之一。

由上可以看出，其实p2p网贷和淘宝一样方便简单，只需要对这个行业稍许的了解，财富自然就会实现增值了!

距离网贷行业的“大考”越来越近了，大部分想要发展的平台都在积极的运作着存管、备案等等硬性准入条件，不知道每家平台的进度如何，但是低头铆劲向前奔是网贷行业的生存现状，尤其是随着合规脚步的加快，让很多平台都没有太多的精力去强调预期加息返利活动，反而平台都在逐渐压缩自己的支出成本，由此导致的用户收益下降，成为了很多新手用户都要面对的事实。

“平台还在酝酿降息。”近日,一位p2p业内人士直言,尽管此前p2p平台普遍进行了一轮降息,但在监管的压力下,平台还面临优质资产难觅的窘境。

数据显示,4月份受“清明”、“五一”两个小长假的影响,4月仅有19个工作日,不少平台发标数量下降,导致成交规模显著下滑。4月中国网贷景气指数为133.08,相比3月出现了小幅下降。

今年以来,对网贷的监管正在趋严。北京相关监管机构在今年2月份下发了148条《整改说明书》,其中就包括禁止平台与金交所等机构的合作。在4月底,再度发布5道监管“红线”,其中包括禁止p2p发行集合标,并重申禁止引入持牌机构资金。

“好标的越来越难找,而今年脱虚向实的要求也不允许平台利率上行。”钱多多平台的研究员认为,几年前p2p的高收益并不理性,近年来随着监管加深,p2p理财的收益率正在向着合理的区间发展。

那么，随着网贷平台调低投资收益率，是否意味个人投资者要放弃这一投资途径呢?其实，不尽然。

第一，和银行存款利率和理财收益率相比，网贷平台的产品收益率还是相对较高的。据悉，虽然因为货币政策收紧等因素，今年银行理财收益率持续走高，但大多数年化收益率均在5.0%以内。银行存款利率比理财收益率相比则更低了。

第二，个人投资者一般能够掌控的投资途径其实是比较有限的，除了银行理财产品外，许多个人选择把闲散资金投入股市。股市不乏一夜暴富的故事，但更多的往往是散户被割韭菜，不仅没有收益而且还亏了本。

与股票这种需要行业分析能力和投资技巧的产品相比，网贷平台提供了稳定的收益。对于没有太多精力研究股市或无法承担股价波动风险的人来说，网贷平台仍是一个不错的选择。

当然选择网贷平台，除了关注收益率之外，也同样要关注背后的风险。那么选择一个稳定、靠谱的平台就非常重要了。

sbobet网址-利记sbobet备用网址研究员表示，一般而言，考察一个网贷平台可以从以下几个方面进行考量：第一，股东背景和管理团队情况;第二：银行资金存管等合规工作进展;第三：过去平台履约情况;第四：平台资产端的风控情况;第五：平台在行业内的资质和声誉等。

p2p网贷理财已经成为了继股票、债权、基金、银行理财后，收益率与风险系数相对较平稳的理财新渠道。网贷理财带给我们的可不仅仅是财富上的增值，更是生活品质上的提升。

sbobet网址-利记sbobet备用网址研究员分析指出，网贷丰富和改变着人们的理财方式，同时，也重新定义着人们对财富的认知。财富除了积累之外，更应该强调他的流通性和普惠性。网贷在时间、空间、效率等方面正在改变着人们的生活。

合理理财有助于保有财富

投资理财是一个长期的过程，积累财富也是，但是只要我们通过合理的理财方式，就可以加速我们富裕的生活水平，从而得到更多的财富，让我们的财富增值。

有些人很会赚钱，但对管钱还是缺乏一定的能力，聪明的人会将钱拿去投资，缺少经验的人则会把钱全部存入银行，现今银行存款的利率很低，再加上现在通货膨胀严重，长久下来你不但没有获得收益，很有可能还赶不上通货膨胀带来的损失。

所以说要合理的理财才能长久的保有我们的财富，要抓住当前的机遇，比如投资者在不影响家庭正常支出的情况下，可以拿出一部分购入网贷理财产品，从中赚取高额收益。

网贷理财跨越时间、空间，效率满分

网贷理财，从投资到收益，只需要在门户网站和手机app上注册即可了解到投资产品的收益率，时间周期等。还可以通过免费的服务热线，咨询和了解最新的理财动态。同时，网贷理财消除了空间上的信息壁垒，让市场更加透明化，极大了提高了投融资双方的信息对接，效率杠杠滴。

网贷理财可以使我们获得高品质生活，实现梦想

一句老话：钱不是万能的，但没有钱是万万不能的，如果只是靠固定的收益是不可能提高我们的生活水平的，所以只有靠合理的sbobet网址-利记sbobet备用网址让我们的资产快速升值，要相信人赚钱的速度相对较慢，用钱赚钱，速度才是最快的。

当然选对渠道也很重要，投资者要理性选择，毕竟高收益也伴随着高风险，所以投资者在进行投资时要对理财产品有一个全面的了解，大到考察行业资质、平台专业度、平台从业时间，小到该平台业务人员素质、办公环境等多方面。比如认准钱多多这样接入银行存管的平台可适当降低风险。

在目前家庭理财方面，股市持续着近几年来低迷态势，房市则遭遇了重重限购，反观物价确一直呈现上涨之势。p2p网贷一下子成为了众多投资人的心头好。但野蛮的生产确带来监管的强烈管控，可谓是监管一出，谁与争锋! 不过这对于整个于p2p网贷发展而言百利而无一害。再有不到4个月的时间，监管最后的整改期即将到来，而目前并非所有平台都能达标，投资人如何选择合规的平台投资呢?今天sbobet网址-利记sbobet备用网址小编就来与诸位分享一下，投资人如何在众多的p2p平台中精确选择出合规平台。

上线银行存管

监管条例出台前，网贷平台进行资金存管主要有三种模式，分别是银行直连、银行直接存管和联合存管。 但《网贷暂行办法》第二十八条已明确规定：“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”。否定了联合存管的模式，这标志着在未来的网贷行业，联合存管模式已被宣判死刑。

银行存管成为了硬性标准，如果平台想要继续发展，就必须实现银行存管。所以，投资者在选择投资平台时，尽量选择那些已实现银行存管，或即将上线银行存管的p2p平台。

相比普通存管，银行资金存管准入门槛相对较高，投资人的资金可以在一定程度上得到保障。另外，银行存管可切实切断平台“资金池”，使交易全程更加安全、真实、透明。不过需要注意的是，银行存管只是平台合规要求之一，并非增信手段。

信息披露机制健全

相对于银行存管这种政府调控式的监管方式，信息披露则是一种更为市场化的监管操作。前者依赖银行、金融机构、监管部门等组织单位，一方面在责任划分上成为监管的难点，另一方面无形中降低了平台效率，使得运营成本相对提高，这也是前期银行存管进度迟缓的原因之一。而信息披露则无形中把监管权转移到广大投资人手中，能够实现机构与投资人的共同监督，公开、透明、效率得以大幅提升，有利于促进行业的发展。

完善的风控系统

在互联网金融时代，掌握征信大数据将为p2p平台提供相当有利的风险把控条件。不过由于我国征信体系并不完善，一些数据还不健全，想通过共享数据判定借款人资格还有些困难，所以需要p2p 平台有良好的风控团队来控制风险。

对sbobet网址-利记sbobet备用网址的投资者而言，在选择p2p网贷平台的时候一定要把风控作为重点考察的环节，因为这毕竟关系着自身的资金安全问题。着眼于项目的真实性、风控模式等核心环节，综合考虑评估，最终选择一家适合自己的平台，从而选择适合自己的产品，才能在p2p投资理财中保障自己的资金安全以及收益。

合理的收益区间

对于投资人来说，防止选到“跑路”p2p平台还有一招，就是不要太贪心，盲目追求高收益，尤其是那些超出行业综合收益率过多的产品。要记住年化收益率超过36%的就算是高利贷了，而超过24%的部分，国家法律是不予保护的。

哪个银行小额理财产品比较好?选理财就像找男朋友，适合的才是最好的。随着互联网理财产品的增多，不仅门槛越来越低，而且收益率也不错。从目前各大银行推出的人民币理财产品来看，不同银行有各自擅长的理财类型。投资者在购买sbobet网址-利记sbobet备用网址时，难免纠结买哪个银行小额理财产品比较好?下面就比较一下。

一、中信银行

如果门槛降低还不能作为人民币理财产品“对抗”货币市场基金的利器的话，那么目前中信银行的3个月理财产品，第一个解决了以往人民币理财产品流动性差的毛病，其收益比同期储蓄税后收益要多出许多，可以迎合储户短期资金的投资需求。招商银行推出的产品则让客户拥有提前终止的权利，也解决了流动性的问题。

二、光大银行

比如投资股票、基金的类基金理财产品，光大银行比较有优势。早些年光大证券跟光大银行在理财业务方面曾合作较多，奠定了光大银行研发类基金产品的基础。近几年光大银行跟其他机构合作开始增多，总体而言，光大银行开发类基金理财产品方面花了不少心血，也产生了一些效果。比如2009年，光大银行发行阳光资产配置计划时，聘请了两家大型基金公司担任投资顾问。

在类基金产品创新方面，光大银行在行业内比较超前。只是近两年股市低迷，类基金理财产品的关注度显著降低，其他银行也不太爱发行此类产品。本来中信银行在发行类基金产品方面也有集团背景的优势，但中信银行的类基金产品的投资风格相对保守。

三、兴业银行

兴业银行的开放式理财产品在兼顾流动性和收益方面具有一定优势。虽然有的城商行也有高收益的开放式理财产品，但兴业银行的开放式理财产品的整体收益水平在股份制银行中算比较高。能做到保持4%左右的收益、并提供每个工作日开放的高流动性—这可能跟兴业银行擅长同业业务有关。

四、工商银行

工行是另一家花了较大力气研发投资于资本市场理财产品的银行。它的代客境外理财产品较有特色，这可能跟工行较早成立金融市场部，以及近年在海外扩张步伐加快有关。了解海外市场不是一朝一夕的事，所以工行发行了较多的在香港h股市场打新的理财产品。工银亚洲多年来经营香港市场的经验，为工行推出此类产品提供了支持。

五、民生银行

民生银行理财产品的特点没有别的，主要是收益率高。民生银行花了很大精力研发了一些高收益理财产品，比如通过投资债权、股票收益权等方式提高理财产品收益率。以前为了推出高收益产品，民生银行还推出了一些投资艺术品以及直接投资黄金的理财产品，收益率非常可观，但风险也相对较大。

六、招商银行

如果投资理财时追求的是相对稳健收益的话，招行的产品往往是不错的选择。近两年，招行对发行类基金产品非常谨慎，前两年推了一款投资阳光私募基金的理财产品还是保本的。现在推出的跟股票相关的产品主要是结构化证券投资类产品，设置的预警线和止损线也比一般银行的相应产品高。总之，招行理财产品的投资风格比较稳健，不过，稳健的同时也意味着获取高收益的可能性下降。

在四大行中，工行、建行偶尔会推出一些比较有特色的产品，而农行和中行的产品则相对四平八稳。但总的来说，四大行固定收益类理财产品收益率相对较低，原因是四大行最不缺存款—不需要通过发行理财产品来曲线揽储。

有人将银行理财产品收益率高低总结为：城商行的产品最高，股份制银行的产品其次，国有大行最低。不过，该规律主要适用于固定收益类理财产品，而且比较笼统。事实上，不同银行有各自擅长的理财类型。因此，投者购买理财产品时，可选择擅长相应类型理财领域的银行。

哪个银行小额理财产品比较好?任何一家银行理财也存在有风险，而我们一直在说风险，究竟有哪些风险呢?当然银行理财产品的风险非常小。

市场风险：理财产品募集资金将由商业银行投入相关金融市场中去，金融市场波动将会影响理财产品本金及收益。造成金融市场价格波动的因素很复杂，价格波动大，投资者所购买的理财产品面临的市场风险也大。比如，在遭遇2008年金融危机时，由于全球资本市场均大幅下挫，当时大多数与资本市场相关的理财产品均遭受不同程度的损失。

信用风险：理财产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关，比如购买企业发行的债券、投资企业信托贷款等，理财产品就需要承担企业相应的信用风险，如果这个企业发生违约、破产等情况，理财产品投资会蒙受损失。

流动性风险：某些理财产品期限较长或投资于难于及时变现的金融产品，在理财产品存续期间，投资者在急用资金时可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所致的亏损风险。为了能够减小流动性风险的影响，投资者可以进行资产配置，将一部分闲置资金投资于随时可以赎回的高流动性产品，以免用钱时不能够及时赎回。此外，需要关注的是，现金管理类产品有巨额赎回的条款限制，一旦客户集中赎回达到一定比例，银行有权利拒绝或延期处理。

哪个银行小额理财产品比较好?理财产品不断更新，银行新推出的理财产品通常具有老的理财产品所不具有的特点。经过对各大sbobet网址-利记sbobet备用网址比较就会发现一个值得关注的现象是，一些银行新近推出的理财产品，与先前的相比，收益率都有所下降。风险与收益相匹配，收益下降风险随之减小更趋于合理化。

这个问题来源于知乎，感觉有一定的代表性，所以便在这里和大家分享下个人观点，欢迎拍砖~

二者不是同一个概念，互联网金融侧重于金融，是一种业务属性，更多地被看作是一种业态;金融科技更侧重于科技，是辅助金融业务的角色。所以，互联网金融是金融的一个业态，是被包含与包含的关系，不能被截然分开;但金融科技与金融却是不同的业态，是可以截然分开的。

以上是在理论层面，互联网金融与金融科技是可以截然分开的，但在业务层面，二者却缺乏明确的界定，甚至还有越来越混而为一之势。这还要从2013年互联网金融的爆发开始讲起。

2013年那波互联网金融的惊艳亮相，除了明星产品的带动效应外，更多地还是借了移动互联网普及的大趋势。

2011-2014 年，中国移动互联网用户持续保持同比10%以上的高增长。在这个阶段，无论哪个业态，线下业务的线上化都是搭上了风口，有没有翅膀都能飞起来。所以，在 2013-2015年这个阶段，大量的创业型企业崛起，大量的互联网金融独角兽崛起，背后都是这种渠道线上化的驱动使然。

从 这个角度看，2013-2015年这个阶段，互联网金融的快速发展更多地是互联网渠道的驱动，而进入2015年下半年，一方面是行业监管的趋严加速了行业 自身的分化进程，更重要的则是，之前驱动整个行业快速增长的大势(移动互联网用户的快速增长)也已大大衰减。于是，行业需要寻找新的驱动力，这便是金融科 技。

由于金融科技成为底层的驱动力，所以金融科技便 有了更为广泛的应用范围，不仅仅可以服务于互联网金融企业，还可以服务传统金融机构。再加上金融业务本身开始受到严厉的监管，对一些互金巨头而言，便开始 着重发展金融科技这种底层驱动力，同时也开始剥离业务属性，以便具有更好的独立性，以此为基础，广泛服务于互联网金融和传统金融机构，构建金融生态。

所以，一些互联网金融巨头基于转型需要开始定位于金融科技企业，更多地互联网金融机构，则基于跟风需要也宣布定位于金融科技企业。在外部看来，便造成了金融科技与互联网金融的混淆，似乎，金融科技成为了互联网金融的2.0版本，实在是大大的误解了。

具体来讲，随着一些巨头对业务的剥离，越来越像纯粹的金融科技企业;另外一些巨头，则是一边深挖科技，一边仍做业务，可算作定位于金融科技的金融企业;更多的互金企业，科技只是业务开展的工具，本质上仍是一家传统的互联网金融企业罢了。

那什么是金融科技呢?就现阶段而言，这些金融科技的底层是大数据(各类数据)，在这些数据基础上建立各种风控模型、规则集、智能营销模型等，再经由机器学习 等技术，实现模型的自我进化和优化，此外，风险防控还需要借助各类生物识别技术和设备的辅助，在此之上，便是各类金融业务，如资金、用户、场景、资产方等，sbobet网址-利记sbobet备用网址研究员认为。

从去年开始，网贷监管越来越严，平台纷纷谋求新的出路，或转型、或合规、或停运。监管层要求网贷必须回归“线上小额借贷”的初心，不得对标的进行拆分，而车贷抵押标恰恰符合新规的若干规定。

与信用贷相比，车贷有实物车辆作为质押或抵押，风险更小;与其他抵押标相比(诸如房产抵押)，车贷又具有金额小，项目审核快，风险可控的优点。车贷变得越来越火爆，越来越多的平台转战车贷，那么车贷真的安全吗?投资者在选择车贷标的时需要注意哪些问题呢?sbobet网址-利记sbobet备用网址小编为您分析：

车贷标常见的模式

目前p2p车贷主要分为汽车信用贷、汽车质押贷、汽车抵押贷三大模式。

汽车信用贷：

这一模式不需要借款人质押或者抵押汽车，平台只是会审核借款人的车辆状况，最多会在借款人的车辆上安装gps定位。在风控上主要依赖线下催收，一旦出现坏账，回款的可能性极低，建议规避。

汽车抵押贷：

借款人将车辆抵押给平台进行借款，到期还本付息，或者先息后本。抵押车贷也分为按揭车抵押贷和全款车抵押贷和以租代购。

汽车质押贷：

借款人将车辆质押给平台，平台根据车辆价值，并结合借款人其他信息来定标的额度。借款人质押的车辆又分为全款车质押和按揭车质押。

质押和抵押的区别

质押和抵押的区别在于是否转移担保财产的占有。是指债务人或者第三人将其动产或权利移交债权人占有，将该动产或权利作为债权的担保。是指债务人或第三人对债权人以一定财产作为清偿债务担保的法律行为。

简单来说，抵押的话抵押物在抵押人手里，而质押的话质押物在债权人手里。从安全性上来说，质押比抵押更安全。

第一、银行存管底线不能丢

银行存管是目前监管层对合规网贷平台的基本要求。随着大考结束期的临近，互金投资手记认为进入五六月份将是平台接入银行存管的集中期，在这期间问题平台的数量很可能会上升。因为那些达不到银行存管要求的平台，如果错过了这一时期基本上就意味着无法按时上线银行存管，将面临关闭的结果。

所以接下来的网贷投资，建议大家一定要谨慎，一定要坚守银行存管的底线。

第二、注意辨别标的的真实性

跟着普通的网贷项目差不多，主要是看平台上展示的信息是否全面透明。包括借款人的身份证复印件，借款合同、车辆行驶证、驾驶证、车辆实物拍摄照片等。

第三、注意车辆是否多次借款

注意借款人的同一车辆是否进行了多次借款，做了多次抵押和信用贷等。如果借款人借款期限长2个月以上，正规的平台通常都会办理抵押登记，可在办证中心(车辆登记处)查询。

第四、注意借款金额是否合理

目前对二手车的评估还没有统一的标准，每家公司每个平台对统一车辆的评估价格可能存在差异。互金投资手记建议可以参考网上相关的汽车折旧表等资料，或者在网上二手车平台寻找同一型号的车作为对比。

通常平台会按车辆估值的70%左右给予放款，抵押成数越低标的安全性越大。这一环节最重要的就是对车辆的价值评估。

第五、注意平台的风控措施

首先了解平台自身是否合规，有无银行存管或者有无签订银行存管协议，平台的营业执照、税务登记证、组织机构代码证或三证合一后的营业执照，是否真实，网站备案是否真实等。可通过第三方网站企查查、启信宝或者工商局网站查询。

其次是平台对车贷项目的风控措施。汽车信用贷尽量避免，抵押贷其次，最安全的是质押贷。平台采取了什么措施来降低风险的，比如在车辆上安全gps追踪，借款和同和抵押协议等做了公证，质押车辆是否保管在平台指定地方，平台自身是否挪用等。

再次，如果借款人出现逾期问题，平台如何进行催收，是否有保证金、保障措施等。

2016年以来，互联网金融正在经历一场行业巨变，特别是p2p市场，监管大潮如期而至。整个行业需要创新来重新集聚发展的能量。这之中智能理财这个领域以一个相当快的速度脱颖而出，成为众多平台谋求转型突破的重点领域。

智能投顾则通常指robo-advisor，即根据个人投资者提供的风险承受水平、收益目标以及风格偏好等要求，运用一系列智能算法及投资组合优化等理论模型，为用户提供最终的投资参考，并对市场的动态对资产配置再平衡提供建议。简单的来说，就是人工智能 投资顾问的结合体。

那么，智能理财到底有没有可能成为互联网金融的下一个风口?

在中国当前的理财市场上，大多数普通老百姓一直在面对一个难题，就是怎么三选一。什么叫三选一呢，就是其实在中国市场上，真正可以供老百姓选择的理财品类其实并不多，大致就三类:

第一类：存款及类存款的理财产品(银行理财等)，特点是有国家信用支撑，违约风险小，收益率低(3%-5%之间)，所以通常很难跑赢通胀。

第二类：权益类产品，股票、基金等，价值波动非常巨大，年均-50%—50%之间，收入高，但同时风险也是巨大的。

第三类：中高风险债券，包括p2p、信托等等，收益率合理(9%-12%之间)，违约风险不小。

假如您是一位完全理性的投资人，上述3类产品中，单纯的选择其中一类理财产品，很难达到最优的选择，最优的选择一定是选择一种三类理财产品按照一定比例进行组合的投资方式才是最优的。

那如何得到最优组合呢?这个问题是通过某种数量化的计算可以得出，这就是智能理财的用处和价值。从某种意义上讲，智能理财能够帮助用户得出最优，毫无疑问是有价值的，而且这个价值长期存在。

sbobet网址-利记sbobet备用网址研究员认为对于理财组合的需求正是国内大多数投资人所缺乏的，因此有理由智能投顾前景是光明的，因为在金融领域机器人代替人工完成一些工作是一种趋势,虽然目前只是初级阶段，但是未来前景难以企及。