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8月24日下午，一则消息震惊了整个网贷圈。由银监会、公安部、工信部以及国家信息办联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《暂行办法》)，规定了将对网贷平台实行备案制，并且对资金存管、信息披露、借出人限额、借款人分级等方面都做了严格的规定，发布了网贷行业的“13禁”。

顿时，整个网贷圈炸开了锅。其中对于借款上限的规定，让行业哀嚎一片。《暂行办法》规定，“同一借款人在同一平台上借款金额不得超过20万元，同一法人或其他组织则不得超过100万元;同一自然人在不同平台上借款余额不得超过100万元，同一法人或其他组织则不得超过500万元。”根据网贷之家的数据显示，截止到7月底，借款人人均待还金额20万以上的平台数量占比达到72.74%，企业借款人待还金额超过100万元待还金额占比达到了78.09%。这也就意味着，借款限额政策一出，曾经被认为是p2p最稳健的资产，房抵、大额车抵都将受限，小微企业也不能通过p2p进行大额的资金周转了。

如此看来，是否代表着p2p网贷即将要走进“死胡同”呢?

sbobet网址-利记sbobet备用网址行业研究员认为，是不会。首先，从p2p的可做利记sbobet备用网址的业务范围来看，除了大额的房产抵押，还有小微贷款、消费金融、供应链金融等等很多可供发展的资源。再者，对于很多有远见的平台而言，他们早就意识到了只做单一产品的p2p模式无法满足市场发展的需求，因此已经提早布局转型或开展新的业务。总之，市场空间足够大，平台转型的空间也足够广阔。

显然，这次监管细则的发布，大家都把关注的焦点放到了借款上限、资金存管这些方面，确实，这对网贷平台来说要做到达标合规需要一定的时间，但是，这并不代表国家要将整个p2p逼入绝境。反而，是希望通过更加高标准严要求净化整个行业环境，让互联网金融真正发挥普惠金融的本质，朝着更健康、规范的方向发展。《办法》虽然设置了诸多门槛，但仍留下了一些可发展空间，比如没有禁止关联交易，不限制自动投标，认可大数据、云征信等技术的应用，依托科技，创新金融等等，p2p可以发挥的空间还有很多，比如区块链在云征信领域的应用、数字化资产配置等等。

尽管，监管的重锤刚刚落下，但对p2p来说，这只是一个考验的开始，正如孔夫子说，“未知生，焉知死”。不畏挑战，勇往直前，或许才能安然渡过;同时，这也是一个新的机遇，因为上帝为你关上一扇门，必然也会为你开了另一扇窗。相信整个行业定能在新的挑战中重整旗鼓，找到适合自己的路，涅槃重生。

近日，监管细则中的“限贷令”，让网贷圈炸开了锅。p2p平台何去何从?什么业务符合小额分散的要求，还能为投资者带来有市场竞争力的收益?由盈灿咨询联合微贷网发布的《2016互联网汽车金融白皮书》(以下简称：《白皮书》)，或许能够为大家带来一个新的视野。

监管细则将加速车贷领域竞争

8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式出台。其中，关于借款上限的规定：“同一平台个人最多借款20万元，同一法人或其他组织最多借款100万元;不同平台个人最多借款100万元，同一法人或其他组织最多借款500万元”。由此可见，监管层对p2p网贷平台的定位是“小额、普惠”，是对传统金融机构的补充，服务对象应该是中小微企业、消费者、农户等。

消费信贷由此迎来风口。而p2p行业的另一大主流业务——车贷，也将成为另一个激烈“厮杀”的战场。

《白皮书》认为，贷款金额一般都在20万元以内的汽车消费贷款和汽车抵押贷款，将成为众多的p2p网贷平台业务转型的首选，未来互联网车贷市场的竞争，将更加激烈。

不过，对于目前以车贷为主业的p2p平台，已经具有了一定的市场影响力和先发优势，相比未来新进入者，可能在竞争中更具优势地位。

车贷的发展，得益于蓬勃发展的互联网汽车金融市场。

盈灿咨询预计，2016年我国互联网汽车金融的总市场规模可达1.1万亿元，到2018年，我国互联网汽车金融的总规模可达1.85万亿元。未来互联网汽车金融行业前景广阔。

值得关注的是，《白皮书》还就互联网汽车金融市场的现状、商业模式及其特色(如地域、品牌、车型)等作了分析，同时对互联网汽车金融用户(投资人、借款人)进行了画像，并对行业的政策扶持动向、发展中存在的问题、发展趋势等做了深入分析。

目前做车贷的p2p平台有多少?

据网贷之家不完全统计，2015年7月初至2016年6月底，全国至少有1070家p2p网贷平台有涉及车贷业务。这些车贷平台的地域分布情况与p2p网贷平台的地域分布情况基本相同，主要位于广东、北京、浙江、上海、山东等省市，这5个省市车贷业务平台数量分别为173家、154家、123家、109家、100家。

网贷之家数据同时显示，截至2016年6月底，全国正常运营的p2p网贷平台为2349家，p2p网贷行业累计平台数量达到4127家(含停业及问题平台)。

可见，车贷业务在大多数平台的业务发展中占据着一席之地，这主要由于征信体系建设尚不完善的背景下，以车辆抵押贷款为首的抵押贷款发展更为容易、风控把握相对简单，占据着p2p网贷行业发展的重要地位。

小额分散 高收益

从成交量来看，2015年7月至2016年6月，车贷总体成交量达1004.09亿元，同期，整个p2p网贷行业累计成交量为15239.7亿元，车贷业务总体成交量占据行业总体成交量的比例约为6.59%。

从车贷平台综合收益率的走势看，与p2p网贷行业收益率呈现交错下行的态势。不过，自2016年4月开始，行业综合收益率连续低于车贷综合收益率。据统计，近一年车贷综合收益率为11.94%，略高于同期p2p行业的综合收益率(11.90%)。

数据显示，今年6月，车贷平台的综合收益率为10.97%，较p2p行业整体的收益率10.38%，高了59个基点。

车贷业务一般流动性较强。据网贷之家数据，2015年7月至2016年6月，车贷业务的平均借款期限为3.62个月，而同期p2p行业的平均借款期限为7.15个月。可见车贷业务的平均借款期限，要显著小于行业的平均借款期限，主要原因在于汽车价值折旧速度较快，平台不愿意提供较长的借款期限，因为这样可以避免汽车价值快速下降所带来的风险。

从近一年的平均借款期限走势看，车贷平均借款期限基本处于3-4.5个月间波动，不过近期车贷平均借款期限与行业平均借款期限相同也呈现小幅度上升的态势。

值得关注的是车贷业务中的借款金额数据。

从平均每个标成交金额来看，该项数值一年时间呈现下行的态势，2016年6月当月平均每个标成交金额为9.38万元，2015年7月当月平均每个标成交金额10.51万元，一年内平均每个标成交金额为9.93万元。

一年内平均每个标成交金额下降主要与2个方面有关，一是车辆折旧情况;二是车辆品牌车型。综合说明就是当时车辆的价值高低，决定了车辆贷款金额。

汽车金融是p2p平台的巨大“蛋糕”

目前，p2p网贷平台提供的汽车金融产品，主要是面向车主(企业或个人)和车商，包含新车和二手车的金融服务，借款用途包括资金周转、购车垫资款、购车分期贷款等等，多数以车辆作为抵押或者质押作为风控措施。

可以说汽车金融对于p2p网贷平台来说是一块巨大的“蛋糕”，同时，随着汽车保有量的上升，蕴藏着巨大的发展潜力。

在p2p行业，微贷网是最具代表性的车贷平台。数据显示，截至2016年6月底，微贷网历史累计成交量已达392亿元，贷款余额超66亿元。2016年6月单月，该平台成交量突破36亿元，当月其投资人数、借款人数分别达7.9万人、5.4万人。可以看出微贷网在车贷业务上要远远超过p2p网贷行业内其他有车贷业务的平台。

《白皮书》也指出，目前我国的汽车消费市场增速放缓，市场参与者纷纷布局二手车金融市场、融资租赁市场、汽车金融保险市场等利润较高的汽车金融产业。随着互联网和汽车金融的不断融合，以及我国征信体系的完善，未来互联网汽车金融生态将日益丰富，竞争也会更加的激烈。

《白皮书》认为，互联网汽车金融将成为未来汽车产业新的利润增长点。而汽车后市场金融服务，发展前景广阔。“汽车后市场金融服务涵盖了消费者买车后所需要的一切金融服务，包括为二手车金融、融资租赁、汽车保险、汽车维修及零配件、汽车装潢美容、汽车运动等产业的金融服务。目前我国互联网汽车金融服务机构对汽车后市场金融服务领域的渗透并不高，金融服务主要集中在二手车市场以及融资租赁市场。汽车后市场互联网金融服务正处于发展的初期，市场参与者还处在摸索的阶段，市场集中度比较分散，但整体发展速度较快。”

此外，未来互联网汽车金融发展趋势还包括：农村市场汽车金融服务是未来最大蓝海;市场进入者增多，跨界合作将成为常态;未来互联网车贷市场竞争将更加的激烈;提供服务的渠道向移动端转移。

近日，在企业负债率居高不下与中小微企业融资难并存的背景下，央行正在酝酿应收账款融资管理办法，并开始紧锣密鼓的调研，寻求动产融资“盘活”企业应收账款资产，破解中小企业融资难题。基于此，供应链金融、应收账款融资将在政策的扶持下迎来重大发展机遇。

近年来，供应链金融在中国发展缓慢的一个重要原因就是，大多数银行更倾向于向央企、国企或上市公司放贷，且要求借贷方有充足的抵押物，而忽略了中小型企业规模小、抵押物不足、生产经营难于抵御经济波动能力等因素，以致中小企业的资金供给困难。

根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，大宗物品抵押、债券转让等融资纷纷被否决，各平台在寻求业务转型的过程中也更倾向于锁定有担保、有相对高收益和稳定现金流的风险资产。供应链金融正在成为p2p平台的重要融资渠道。

p2p网贷在自诞生之日起就定位为“普惠金融”，监管细则更是肯定了其“金融机构有益补充”的地位。实际上，供应链金融，依靠在供应链中抓住一个大的核心企业，并且以核心企业为出发点，形成一个有资信能力的供应链条，这种风险是完全可控的。p2p网贷有能力和义务在中小型企业供应链金融上大展拳脚。

目前，阿里巴巴、京东、苏宁等互联网巨头都在着手探索供应链金融新模式。数据显示，未来五年供应链金融市场复合增长率将保持在15%左右，预计到2020年，我国供应链金融市场将达到15万亿左右。

sbobet网址-利记sbobet备用网址行业研究员分析称，开展供应链金融业务，切不可急于求成。供应链金融的关键在于物流、商流、资金流、信息流的“四流合一”，即把核心企业和配套的上下游企业看作一个整体，为其提供融资和金融sbobet网址的解决方案，从而将单个企业不可控的违约风险转化为供应链整体可控的风险。这就需要网贷平台具有扎实的风险把控能力。

钱多多网贷平台，早在年初就积极布局供应链金融，得益于多年的行业风控经验，从贷前、贷中、贷后全流程确保资金流向；还通过优化供需关系、提高资金周转率、来增强供应链竞争力；此外，随着业务规模的扩大，未来不排除运用大数据，对企业的动态经营数据进行实时监控，将贷款风险降到最低。

未来，在国家支持政策的放开和“互联网 ”浪潮的推动下，包括商业银行、核心企业、物流企业、p2p平台等在内的各方参与主体将利用自身的优势在供应链金融领域展开充分的合作和竞争。我们相信，在p2p网贷行业的助推下，未来，供应链金融有望迎来发展黄金时期，发展前景十分广阔。

随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台以及《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》的发布，国家对于网络借贷的监管日趋严格。可以预计，网贷行业将进入深度调整期，合规经营之后的市场竞争将空前激烈。

业内人士分析，平台之间的竞争主要表现在对优质资产端的争夺上，未来单纯对接理财端的线上产品销售模式已经很难获得进一步的发展空间。加之，网贷监管趋严，近日监管细则正式公布，科技金融“忽如一夜春风来”。

所谓的“金融科技”，很大程度上是指通过大数据、风控模型、人工智能、机器深度学习等互联网尖端技术来进行金融服务的底层架构和要件组合，最终形成一套既能够辅助目前主流的传统金融业务逻辑，又能够产生自己独特的互联网金融服务生态的一种科技术性很强的金融方式。

对于互联网金融来说，最主要的存在价值在于弥补传统金融服务的漏洞，同时，利用更高效的手段来提高个人信贷、理财等业务空间的利率定价自主权，尤其是在消费金融领域，可以实现更为高效的利率定价和利润空间达成。这里面有很多产品和流程内涵都富含金融科技的因素。

在网贷行业监管日趋严格的大环境下，许多平台面临转型，金融科技成“新宠”不足为奇。钱多多行业分析员认为，金融科技在解决传统金融无法解决的效率和普惠问题方面，具有以下4个优势：第一，借助互联网、大数据等最新科技，凸显出难以比拟的优势;第二，整合资源，将银行、证券、保险等机构的富裕资源进行整合;第三，提升效率，应用金融科技的相关技术，达到提升效率的目的;第四，普惠，以金融为基础，及科技为手段，借助科技的力量实现普惠金融的终极目标。可以说，未来金融科技将催生新的业务模式和行业生态。

从行业发展的阶段性而言，发展科技金融，也是整个互联网金融产业发展的必然趋势。目前很多互联网金融平台之所以面临发展困境，主要是在业务模式上过于注重传统金融业务模式的互联网化，包括p2p、在线理财、小贷等都有类似的特征。

“随着金融监管的深入，未来互联网金融产业也必然要找到一种独特的，具有互联网特色的金融化路径，而科技金融则是一个很好的途径，可以通过互联网渠道自身的数据、技术和用户行为分析，通过大数据、人工智能、机器深度学习等技术来建立以科技为核心属性的金融服务链条。但同时，需要注意的是，央行条法司副司长刘向民明确指出，fintech(金融科技)将不允许直接从事金融业务，而是要与持牌机构合作，而合作的持牌机构也是同样要受到监管的。”钱多多行业研究员特别提醒道。

最全合理sbobet网址-利记sbobet备用网址产品技巧有哪些呢?网络理财产品如今已深入千家万户，很多投资者对于网络理财产品是又爱又恨，喜爱的是网络理财产品的低门槛高收入，投资方便风险可控但需要累积一定的理财知识技巧。恨的是一些非法的浑水摸鱼的网络理财平台跑路倒闭等等负面新闻不断。一时让投资者不知道该如何选择。如果投资者真的选择了劣质的网络理财产品进行投资，那很可能对自己的资产带来很大的风险。所以投资者在选择sbobet网址-利记sbobet备用网址产品时，一定要看清平台是否有完善的安全保障体系，那么，如何选择，小编盘点最全合理网络理财产品技巧供大考参考：

1、坚持看财经新闻。要想把握经济命脉，必须关注政局，新闻联播着实为中国商人的最佳晴雨表。

2、不要轻易相信合约或合同。哪怕合约让你的律师看过了，公证处公证了都不要轻易相信，甚至当你的客户把钱已经汇入你指定的账户以后你都必须确认。

3、你自己必须守信。一诺千金，若想一直做个商人，那么你必须树立自己的信誉。

4、对不守信的人例外。不要给对方予机会以谎言解释谎言。

那么如何购买网络理财产品：

首先，鉴别。

目前社会上有不少机构打着理财产品的旗号，实际销售的却是违规产品。投资者在选择时，需要学会甄别理财产品的合法性。例如夸大过度的收益等。如果一个网站抛出此等诱饵，那么投资者就要学会谨慎了。目前市面上大多数保本型理财产品年化收益不会超过5%，如果一个产品超过10%，那么投资者就需要提高警惕了。但是目前网络理财产品之一的p2p普遍收益偏高，大概在15%左右。如果超过20%，对于投资者来说，不是一件可喜的事情。

其次，收益。

收益是一个网络理财平台最好的噱头。很多产品标明的收益率都是以一年为基准的，实际支付收益则以产品期限来计算，这常常未来理财产品销售机构用来误导投资者最好的方式。

此外，风险。

投资需谨慎，入市有风险，这常常是股市所说的一句话。很多投资者认为，是不是股市网络理财就风险偏高，银行理财债券基金等产品就没有风险，实际这是不对的。任何一种投资都是有风险的，不管是银行理财还是网络理财。不管网络理财公司如何强调高回报低风险，但是风险都是存在的。有的来自于理财代理人的道德风险，还有机构内部控制不力风险等等。总之，网络理财产品也是存在多种风险的。投资者在购买之前一定要谨慎。

最后，购买网络理财产品的注意事项。

购买网络理财产品的注意事项，可以包含以下几方面的内容，即购买产品与宣传是否一致、确认购买合同的机构印章、钱款交接注意事项等。投资者可以从合同中的产品名称、投资对象与收益分配等条款来确认。

但网上的信息让人难以判断真假，那能用一些什么样的手段来判断呢?最全合理网络理财产品技巧是不二选择，可以收集一些近期投资业的涨幅信息，与最全合理网络理财产品网站上的信息相比较，观察其从前说的一些言论是否正确，通过身边朋友的一些经历来判断其好坏，只有自身和身边的人都信赖的网络理财产品网站，才能称之为最全网络理财产品网站。

近日，银监会下发《网络借贷资金存款业务指引(征求意见稿)》，此消息一出，让p2p网贷圈炸开了锅，这分明就是一刀切的局面啊，按照现行标准硬切还有几家能存活下去，而在这样的环境下p2p行业又将发生什么呢?

先不论平台是否能存活下去，我们先谈谈当前形势下有可能出现的风险问题。笔者认为，接下来投资者面临的是防止政策性与道德的双重风险，政策性风险有可能会刺激道德风险的爆发。其实，就目前来说，银行存管各项指标都已经非常明确了，如果真要在这种指标的硬切下，平台“雷”与“不雷”可能真在一瞬之间。笔者简单列举了几种可能发生的风险仅供参考。

不是不爆，时候未到，银行存管这颗雷，快要到了。为什么说银行存管也是一颗雷呢?笔者根据《征求意见稿》憋出信批部分简单解析。目前银行存管硬性指标有两点，其一，是icp(电信业务经营)许可证，目前有极少数大型平台已经获得，而对于更多的中小型平台，就目前的形势来看，要获得这个证的难度实在太大;其二，地方金融监管备案，目前来说，gov方面没有明确的指导意见，还需要待进一步的文件下发后才能了解执行方向。

另外，存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。这也意味着如今的“银行 第三方支付”的模式也不一定合规。

一言不合，卷款跑路。《征求意见稿》的出台，如果按现行的标准硬切，那么真正能达到要求之后存活下来的平台不会超过5%。有业内人士表示，此次银行存管如果落实，行业将迎来一次大规模的退出潮。当然，良性的退出都是我们愿意看到的，问题是，在这个混杂的p2p圈子里，不乏总有那么些蛀虫般的存在，知道自己在面对银行存管的高门槛下无法达到相应的标准，于是就破罐子破摔，卷款跑路。

除此之外，平台还可能发生挤兑危机。目前大部分平台都还不具备条件完成银行存管，如果《征求意见稿》按现行条款落地，将会引发大量投资者撤出没有资金存管的平台，这无疑对平台是一个沉重的打击。

那么，在银行存管的新形势下，投资者如何玩转p2p成为目前最关心的话题，虽然我们平时总是聊了很多如何去选择平台，但是在不同的形势下选择平台都会有相应的变化，那么我们今天就来聊聊在即将面临退出潮的形势下如何选择平台。

远离各种推广，高息，高返平台。道理都懂，但总有人被骗。不是骗子不够，是傻子太多。纵观p2p的发展史，每一跑路、诈骗的平台往往都是披着高息、高返的外衣，而此之前都是通过各种渠道做大量的宣传推广。为此，笔者建议投资者在选择p2p平台之时，不要被过高的利息诱惑，要选择一些在合理范围之内的理财平台。

倾向实物质押类平台，前提是平台不发假标。在银行存管的形势下，排除平台的道德风险，那么借款人的信用风险也是不可忽视的一个环节。在平台无法撑过银行存管的同时，跑路的也许先是借款人，从而给投资者造成逾期风险。所以，笔者建议在此阶段可以选择有实物质押类的平台作为避风港，其一，实物变现能力强，平台不易坏账，投资人资金相对有保障。其二，质押类平台跑路几率小，就算无法达到银行存管相关规定继续运营下去，也可以逐步清盘退出，从而保障投资人的资金损失。

合规的银行存管平台先行，第三方渠道除外。目前，已有少数平台对接了银行存管，已向合规迈进了很大一步，我们也可以看见这类平台合规的决心。所以投资者在选择平台时可以优先考虑这类平台。其次，如上文所说，地方金融监管备案目前没有明确的指导意见，所以有很多平台目前只取得icp许可证，而金融备案却被搁浅，但是可以预料，这类平台在监管指导意见下发之时将是第一批接入银行存管的平台。

另外，在银行存管《征求意见稿》还没出台之前，大部分平台都有icp备案，值得注意的是，icp备案不等同于icp许可证。那么，连icp备案都没有的平台可以从很大程度上来讲就属于骗子平台了，所以面对没有icp备案的平台投资者需要远离。

大环境下，拼的都是实力。银行存管另一个考究点就是平台的自身实力，这也是部分平台无法对接银行存管的硬伤。所以，平台背景，兜底能力，风控条件，运营年限，产品优势都是投资者需要去对比的。因为这个大环境下，平台的优势越突出，那么接入银行存管的可能性就越大。不过就目前《征求意见稿》的下发来看，政策方面有一种一刀切的感觉，或许等真正出台的时候会有所松动。

最后，无论银行存管是否会依照现行标准对接，可以肯定的是，在银行存管落地的那一天都会有很大部分平台遭遇洗牌，平台合规了，资金分离了，很大程度上平台杜绝了平台挪用资金或设资金池的风险。但对于投资者来说，银行存管并不能作为让你资金安全的风向标，还需多看，多学，多观察。

申请贷款，一般提供抵押物的话，贷款获贷几率就要高很多，尤其是提供房产这样的抵押物，只是在办理sbobet网址-利记sbobet备用网址过程中，不同贷款申请人的利率是不一样的，这里面的原因你知道吗，小编在这里就和大家说说，房产抵押贷款利率要受哪些因素的影响?

因素一：贷款申请人的资质

优良的贷款申请人利率就要低，比如，一个公务员，一个工薪族，同时申请房产抵押贷款，那么公务员的贷款利率可能是5.39%即上浮10%，而工薪族的利率可能就是5.88%即上浮20%。不要说银行带有色眼镜看人，因为在银行看来控制风险是首要任务。

因素二：抵押物的资质

房产抵押贷款，要求房产的房龄不超过15年且面积在50平以上，如果该房产地段好环境位置都比较优良，那么也意味着变现能力强，也意味着贷款利率会低一些，反之比较差的房产申请抵押贷款，利率就会高一些。

因素三：征信

虽然说一次两次这样的不良征信记录也是可以申请到贷款的，但是需要付出代价，比如贷款额度会被降低，贷款利率相应的会被提高。

因素四：不同的贷款机构

申请房产抵押贷款，即可选择银行申请，也可以选择贷款公司申请，不同贷款机构贷款，利率是不一样的。只是单价利率这个角度来说，银行的利率相对来说是最低的。

很多人不明白为什么银行理财年收益仅有3%-6%，而很多p2p却能达到10%以上?都是做理财的，为什么差距就这么大呢?

1.因为“玩法”不一样

银行理财是这么玩的：

投资人购买理财产品本质上就是放贷，但是简单的借贷关系中由于加入了银行及影子银行(非标资产的通道)，借款人实际付出的高利息，被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺，到投资者一端就所剩无几了。

而p2p是这么玩的：

p2p是建立在互联网基础上的金融，投资人和借款人可以直接实现资金的对接，借款人愿意支付的高利息可以直接转化为投资人的高收益，而p2p在其中只是担当了信息传递者的角色，收取少量的居间费用。

所谓雁过拔毛，中间经手的环节越多，收益当然就会越少。其实，买银行理财就相当于去商场购物，而投资p2p就相当于逛天猫，少了许多中间环节，自然能获得更多实惠。

2.因为“门槛”不一样

银行的借贷门槛高是出了名了的，撇开理财端不说，单提借款端。首先一部分“嗷嗷待哺”的个人和小微企业直接被拒之门外，这叫“银行不是慈善家”;其次因为银行贷款需要经过诸多的抵押以及验证程序，流程冗长，于是又有一部分主动选择了放弃，这叫“远水解不了近渴”;再次即使通过了条条关卡，最终贷款的金额也非常有限，这叫“杯水车薪”。

而p2p门槛低，可以为更多的个人或小微企业“雪中送炭”;操作流程简洁，从而节省了时间成本，这点对于某些小微企业或个人来说，有时候就是“跳楼”与“不跳楼”的差别。为了融资，为了有更好的效率，从而让小微企业或个人愿意支付更高的利息成本来获得贷款。

简单来讲，不管门槛也好，效率也好，最终p2p的收益率是由市场决定的。好比当你正在厕所拉屎却发现没有手纸，这时有人跟你说“十块钱一张”，也许，你真的会买!

3.因为“成本”不一样

在传统银行里，要完成“借贷”这个流程，必须面临高额的“运行”成本。这点从流程繁琐和时间漫长就可以看出来，不是他们不想快，而是快不了!就好像一个奔跑的胖子想要改变方向，肯定要耗费更多的体力一样。

另外，银行理财产品的收益类型、资产投向、币种、发行期限、银行考核、市场利率等因素都会影响银行发行理财产品的收益率。这就是“有钱人的烦恼”!而p2p平台是借款人与投资者之间的交易，没有那么多弯弯绕绕，这不仅提高了运营效率，也必然大大降低了运营成本。

随着运营成本的降低，明智的p2p平台，一方面可以讨借款方的欢心，降低利息以获取优质项目;同时，也可以提高理财收益，让利投资人，从而为平台发展获取更持久的动力。

继银行存管之后，信息披露将会成为互金行业深切关注的热点问题。平时我们在做投资者教育的时候，也总是一而再，再而三，不厌其烦地提醒投资者在分辨平台的时候，除了看三板斧“第三方资金托管(银行存管)，第三方担保，项目的足值抵押物”之外，还会强调让大家去看项目信息的披露是否透明。因为在没有实地考察的情况下，要想单单从网站上去了解平台的风控能力，从项目的信息披露入手是可以找出蛛丝马迹的。

今天我们就来讲讲p2p最常见的项目之一，房贷，还有它背后的信息披露。首先，房贷(房屋抵押贷款业务)是网贷平台目前主营业务之一。

形式方面，sbobet网址-利记sbobet备用网址本质上是属于抵押贷模式。有些平台的操作模式是借款人将自己的房子拿来抵押给平台，平台按照房子估值的一定比率发布借款标出来，将满标后的资金借给借款人。但是这种平台的操作模式不够优质也不够规范。因为没有坚守p2p是信息中介的定位。

还有些平台是借款人把自己的房子抵押给第三方担保机构，以此获得担保。转而再到平台上形成借款项目。这里有两种不同的模式，一种是债权模式，平台购入债权，然后在平台上发标，到期后，由小贷公司或者是第三方担保机构回购该债权，投资者获得相应的本息。另一种是直投模式，借款人在平台上发布借款标，然后出借人(投资人)根据项目信息，自行判断是够出借，投标，满标后到期获得相应的本息。在直投模式下，平台就是一个中介的定位，就像是一个明码实价将手里有的待嫁资源公布出来的媒婆，任君选择。

怎么去看房贷的信息披露呢?第一，看借款人的信息。这是需要心细如发的时刻。个人基础信息资料，身份证户口本，有婚姻关系的要有结婚证。资料都是以图片的形式展现的，那么像素的清晰程度和照片内容的真实程度，就需要大家多花心思去看。如果关于借款人可透露的信息模糊不清，我们不敢断言这个项目有质量问题，但至少在服务态度和诚意上是打了折扣的。

大可以试想一下，对于借款人，遵守个人私隐保护条例的前提下，已经允许这位借款人部分内容打上马赛克。但至少，不打马赛克的地方要*上的地址的省市信息不对应，我只能说，你懂得。

第二，看清借款用途，并且确定还款来源，对应的企业资料要擦亮眼睛看清楚。以借款用途是个人资金周转为例(生意需要流动资金周转)，一般来说，还款来源是个人生意收入。那么我们如何分析这里的信息披露呢?既然是生意是企业，那么，拿出企业资料作为证明，是理所应当的事情。营业执照、税务登记证(一般正规的是有两张税务登记证，一张是国税开具，一张是地税开具的。)还要有征信中心开具的机构信用代码证，开户许可证。需要提醒大家注意上列证件资料是否都有钢印，每一个证件对应的主角是不是都是同一个，还可以留意证件的开具时间是否吻合。举个例子，假如借款人说自己是2010年开始做生意，但是一看各种企业资料的开具时间是2016年，接着2016年就来借款了，还是那句话，你们懂得。

第三、列出的保障措施一一核对，拿出猎犬般的嗅觉。首先，在平台上看到担保机构的名字，就要有意识地去企业信息网查查这家机构。看担保额度，看成立时间，看股东关系。有多细看多细，这个不能懒。

接着，再去看看这家担保机构是否有sbobet网址官网，有就进去走走看看。如果担保机构没有sbobet网址官网，总还能找到联系电话的，可以打电话咨询。再神秘，而你又打算重仓，就请实地走一回了。

其次，看清认清担保情况的介绍。担保是否不可撤销，是一般担保还是连带责任担保。接着，也不能你说就有，你得拿出来证明对吧?所以，对方说有担保，我们就得看到担保函的照片，敬请注意担保函编号，担保函期限，担保函开立的一对一双方分别是谁，担保金额，还有担保公司的章印(遇到模糊不清或者与所述担保机构不对应的章印，请打醒十二分精神)。

最后，担保合约也要逐字逐句读清楚，我知道字很多，但是为了找一个安心的平台，又想从信息披露着手，研究一篇合约的耐心还是要有的。值得注意的是，对待反担保的情况也不能松懈。了解反担保物是什么，如果是房子就要看到房产证，如果是厂房，就要看到土地使用合约。

在投资p2p的时候，很多投资者会喜欢房产抵押借款项目，因为觉得有房子作为反担保物实实在在，而且也觉得这样的保障力度比较足。但是投资不可大意，在信息披露即将成为热点之前，学好甄别信息的技能，总是一件好事。

房产抵押在传统金融机构里是最受认可的，p2p网贷行业也不不例外。大城市的房价稳定，变现也相对容易，因此，将一线城市的房产作为抵押，是所有抵押中最为安全有效的。

上海作为国际性大都市，其房产环比涨幅位居一线城市之首，充分说明上海的房产价值具有稳定增长的预期，其房产的增长保值能力非常强。那么，对于p2p网贷行业有什么利好吗?

首先，上海房产增值保值能力强。价格高企，对于p2p网贷行业的影响，要具体问题具体分析。要结合不同网贷平台的盈利模式来做具体分析。一般来讲，对于从事房产抵押贷的平台，这无疑是一个重大的利好消息。因为，房产的价值说明市场需求的强劲，市场需求尤其是刚需的推动下，对于平台的风控是十分有利的。

专注于房产抵押的上海知名网贷平台钱多多相关负责人表示：钱多多发展规划定位非常清晰，房产抵押是所有经营模式中最稳健的一种，而上海的房产抵押无疑是在稳健中又加固了一把锁。这也是平台从不缺少优质项目从而达到现在68亿以上成交规模的原因所在。

其次，房产抵押风险相对容易把控。从风控上来看，由于上海房产的刚需，市场的流动性会很强，这就为可能出现的资产处置带来极大的便利，对于平台和投资人来讲，可以确保投资人的资金安全，平台的经营风险也会大大降低。

最后，上海房产抵押投资人认可度高。上海房产的特殊地域性，确保了其自身价值的保值和增值，同时，对于广大投资人来讲，也非常认可上海房产。目前，虽然，从全国范围来看，二三线城市的房产涨幅也比较迅速，集中在二三线城市的房产开发相应的也会发展迅速。但是，在国家去库存的宏观背景下，一线城市的房产价值是最受广大投资人青睐的。

“国家会对整个房产市场做出结构性调整，但毫无疑问的是，一线城市的房价稳中有升是趋势。因此，p2p网贷理财，关注抵押物的性质和区域至关重要，特别是抵押物为一线城市的房产，如上海的房产，其保值和变现能力都很强，这对投资人来讲，无疑是“硬保障”。”