p2p网贷识别借款人过度负债风险？-sbobet网址

目前，《网贷管理暂行办法》已经颁布实施。今后网贷平台竞争将主要表现在合规转型发展上。平台要想获得竞争优势，自身的风控是核心和关键。对于众多网贷平台来讲，针对不同的运营模式，风控的方式自然有所区别。一般信用贷，如拍拍贷等，通过大数据的方式，自主研发称一套风控系统。然而，对于相对大额的抵押贷款，鉴于目前我国的征信实际，很多风控的关键环节还是需要线下来完成，通过“土办法”会更加有效。

其实，对于借款人的风控，涉及到方方面面，如借款人经验和能力不足、婚姻家庭、健康状况、个人思想品德、管理经验等方面的诸多风险，如何规避这些方向是摆在大家面前的一个现实问题。现在，sbobet网址-利记sbobet备用网址行业研究员，来简单谈一谈关于如何规避借款人过度负债风险的一些简单务实的方法，希望对大家有所帮助。

所谓借款人过度负债风险，主要表现在：企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。借款人已经严重资不抵债。

借究其原因大致包括三个方面：第一，发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款；第二，在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。第三，目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。

为了能获得贷款，对于其拥有的资产，借款人会充分地展示，评估人员可通过实地查看和提提供的资料进行分析和掌握；但对于其负债，借款人有可能会隐瞒，对借款人债务的评估是整个评估工作的重点，也是评估的难点。

由于存上述问题，借款人的负债往往不能被全面掌握。除了与借款人充分交流沟通通过人民银行征信系统了解借款人债务信息外，还可通过以下方法进一步进行分析：

第一，对借款人的员工、邻居、朋友等进行访问，了解其有无大额的应付资、民间融资、高利贷债务等信息。

第二，对借款人的供货商、客户等进行访问，了解有无大额的应付货款、其他欠款信息。

第三，将借款人的发展历史、收入来源与其现有的资产实力进行对比分析，如其历史收入大大小于其现有资产额，则有部分资产有可能是通过债务形成的，借款人没有公开这部分债务，应进一步与其沟通确认（如果其历史收入大于其现有赏资产额，则有可能借款人隐瞒了资产）。

第四，如怀疑借款人有其他大额负债，但又难以查实的，可要求借款人签署《债务声明书》，声明书中规定，借款人对其所有的债务必须全面向贷款机公开,贷款机构以此声明书为依据之一为借款人提供贷款，如借款人隐瞒债务的，将构成合同欺诈，贷款机构有权对其追究法律责任。

“总之，借款人过度负债的风险，需要网贷平台予以高度重视，这也是产生逾期和坏账的一个重要原因。随着我国征信体系和金融监管的全覆盖，我们相信，未来的投资人征信的信息会更加完备，对于平台做好风控和防范风险带来帮助，但是一些‘土办法’并不会随着信息时代的发展而消亡，相反，很多时候会大有裨益。”sbobet网址-利记sbobet备用网址行业研究员分析认为。